Worum geht es?
Bist du mit deinem Riester Vertrag nicht mehr zufrieden? In diesem Video gebe ich ein paar Anregungen, was du nun tun kannst?

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Inhalt des Videos (Transkription):
Was mache ich mit altem (schlechten) Riestervertrag?
Was mache ich mit meinem alten Riester Vertrag? Diese Frage kriege ich häufiger mal gestellt, weil ich jetzt mittlerweile relativ viele Gespräche führe zu diesem Thema. Spätestens durch meine Video Serie haben jetzt die Leute verstanden, ah okay, das Riester Thema hat ein Ende. Und es ist tatsächlich so, dass wir uns jetzt in einem Schlussverkauf befinden, weil immer mehr Anbieter aus dem Riester Bereich schon verschwunden sind für Neukunden oder allerspätestens wahrscheinlich das auch bis zum Ende des Jahres tun werden. Und das hängt damit zusammen, dass die Rechnungszinsen sich nächstes Jahr oder der Rechnungszins sich nächstes Jahr verändert und die Anbieter das einfach nicht mehr profitabel gestalten können.
Jetzt hast du also das Problem, dass du ein Riester Vertrag in deinem Ordner findest, wo du sagst, boah, eigentlich fühle ich mich mit dem nicht so richtig wohl. Ich weiß aber gar nicht, was ich machen soll. Und in diesem Video soll es mal kurz darum gehen, welche Optionen du jetzt zum Beispiel hast.
Tach zusammen, hier ist der Lehnen, ich bin unabhängiger Finanz- und Versicherungsmakler und berate meine Mandanten online zu genau solchen Themen eben, Finanzen, Versicherungen, dazu zählt natürlich auch Riester. Und wenn du jetzt in der gleichen Situation bist, dass du sagst, okay, irgendwie bin ich mit meinem Riester Vertrag nicht so ganz zufrieden, was mache ich denn jetzt? Dann höre genau zu, weil das könnte dann was für dich sein. Grundsätzlich ist es in meiner Beratung zumindest immer so, dass Entscheidungsreihen und Entscheidungsfolgen immer einen ganz logischen Aufbau haben. Und das funktioniert immer so, dass man sich also von Thema zu Thema oder von Fragestellung zu Fragestellung hangelt, bis man ganz unten dann letzten Endes seine Antwort für sich selber finden kann.
Förderung verstehen
Und bei Riester ist es letzten Endes auch so. Man fängt ganz oben an und ganz oben ist der erste Punkt, erst mal was ist denn eigentlich die Förderung und lohnt sich das für mich? Man muss also erstmal verstehen, wie die Förderung funktioniert. Das will ich jetzt in diesem Video gar nicht machen. Aber ich würde mir erst mal an deiner Stelle die Frage beantworten, wie viel Förderung kann ich denn von heute bis zum Renteneintritt noch bekommen? Die besteht ja aus den Zulagen, aber das ist eigentlich gar nicht so der Teil, den ich so super spannend finde. Bei den meisten meiner Mandanten, gerade auch in den höheren Einkommenslagen ist es so, dass der Steuervorteil sich ganz stark bemerkbar macht, weil du ja 2100 Euro im Jahr absetzen kannst. Das bedeutet also für die meisten inklusive Zulagen, dass wir von ungefähr 8, 900 Euro an Steuerförderungen sprechen können, die du auf deine 2100 Euro inklusive der Zulagen bekommen kannst. So und jetzt nehmen wir mal ein Beispiel, du hast jetzt noch 30 Jahre vor dir und wir gehen jetzt mal von 800 Euro aus, dann reden wir halt von 24 000 Euro, die du noch bekommen kannst, ohne Wiederanlage der Steuervorteile. Das ist dieses Zweikonten Modell. Kannst du in meinem Kanal mal schauen. Ich guck mal, dass ich das Video hier verlinke.
Wenn du die Steuervorteile also reinvestierst, dann kommt dann natürlich am Ende noch viel mehr raus, was du letzten Endes vom Staat geschenkt bekommen hast. Und an der Stelle kurzer Stopp. Wir reden also hier über das Gesetz. Das Gesetz sagt, mach dies, dann kriegst du das. Und das muss man sich halt mal ausrechnen. Und wenn man an der Stelle sagt, das lohnt sich eigentlich für mich überhaupt nicht oder das interessiert mich eigentlich gar nicht, dann kannst du an der Stelle eigentlich schon Schluss machen und sagen, gut, dann ist ja Riester wohl nichts für mich, weil das ist ja der einzige Grund, warum man das macht.
Regeln verstehen
Und wenn du das nicht weiß, musst du es dir halt mal ausrechnen lassen oder selber ausrechnen und gucken ist das ein Anreiz für mich weiterzudenken. So, weil dann die nächste Ebene kommt, nämlich die Regeln oder vielleicht auch, könnte man das Haken nennen. Was ist also der Haken an der Sache. Das heißt, Regel Nummer 1 ist zum Beispiel, du musst das Geld als Rente auszahlen lassen, sonst musst du halt die Förderung zurückzahlen. Kannst zwar 30 Prozent des Geldes auch einmalig rausnehmen, aber das macht man eigentlich besser nicht, weil man muss es ja dann voll versteuern. Das heißt Regel Nummer eins, das muss eine lebenslange Rente sein. Regel Nummer 2, die muss natürlich auch versteuert werden. Wenn man damit leben kann, weil man sagt und das ist übrigens bei den meisten so, ja, es ist ja Altersvorsorge, dann soll es ja auch eine Rente sein und dann kann ich damit prima leben, dann ist das okay.
Jetzt kommt aber Regel Nummer 3. Regel Nummer drei trifft gerade die, die so ein bisschen Anlage affiner sind und sich mit dem Thema beschäftigt haben, ein bisschen mehr, weil die Regel bedeutet Garantie. Eine Garantie muss enthalten sein. Der Anbieter, dem du das Geld gibst, der muss dir also das eingezahlte Geld und die Zulagen garantieren. Und wenn du an der Stelle sagst, ah, das gefällt mir aber nicht, das will ich aber nicht, weil es bedeutet ja, dass der Anbieter auf eine gewisse Art und Weise das Geld anlegen muss und du sagt, das will ich aber nicht, ich will das komplett selbst bestimmen, ich will keine Garantie in meinem Vertrag haben. Dann ist Riester halt nichts für dich.
Regeln akzeptabel?
So, und an der Stelle würde ich dann an deiner Position jetzt überlegen, kann ich damit leben? Wenn du damit leben kannst, könnte das ein Grund sein, weiter zu überlegen. Wenn du an der Stelle aussteigt, dann würde ich sagen, ist Riester nichts für dich. Und jetzt hast du aber diesen alten Vertrag. Jetzt gehen wir mal davon aus, dass du mit Riester nichts mehr zu tun haben willst. Was willst du jetzt machen? Du kannst jetzt den alten Vertrag inklusive der bisher geflossenen Zulagen und Steuervorteile liegen lassen. Dann bleibt das Geld einfach liegen. Du zahlst nichts mehr weiter ein, kriegst auch keine Zulagen mehr und das Geld entwickelt sich vielleicht noch ein bisschen weiter. Und wenn du mit Renteneintritt sagst, so, jetzt wäre ich soweit, dann muss man halt gucken, ist das so viel Geld, dass du eine Rente ausgezahlt bekommst, ein Leben lang? Oder ist es so wenig Geld, dass das unter die Kleinstrenten Regelung fällt und dann wird quasi der Betrag abgefunden.
Voraussetzung, wie gesagt, ist dafür, dass du mit dem Thema Riester nichts mehr zu tun haben willst und keinen Bock mehr drauf hast. Und dann zahlst du ja zukünftig nicht mehr da rein. In ein System woran du nicht glaubst oder was für dich nichts ist, würde ich kein Geld mehr investieren. Das heißt also Variante eins, lass das Geld einfach liegen, lass es weiterlaufen bis zum Rentenalter und dann kommt das irgendwann wieder raus. Da würde ich jetzt vorsichtig sein, ob das so sinnvoll ist.
Bei Variante zwei in dieser Situation wäre jetzt, dass du sagst, eigentlich hilft mir das Geld jetzt viel mehr weiter. Es könnte also sein, dass du Geld brauchst, z.B. als Eigenkapital für eine Immobilie oder weil du vielleicht noch ein Kredit hast, den abbezahlen möchtest oder irgendwas. Dann könntest du ja auch das Geld nehmen bzw. dem Anbieter sagen, pass auf, ich will nicht mehr, ich kündige den Vertrag. Dann zahlst du natürlich auch alle Zulagen, alle Steuern zurück und dann kriegst du das Geld dann ausgezahlt, was übrig bleibt.
Natürlich ist das ärgerlich, wenn du die Förderung zurückzahlen musst. Aber mal ganz genau gesprochen, es ist doch vollkommen egal. Wenn du das Geld jetzt brauchst, hast du ja möglicherweise gar keine Wahl und sagst, nein, also wenn ich jetzt das Geld nicht habe, ich sage jetzt mal als Beispiel, da sind jetzt 15 000 Euro drin und du sagst, wenn ich die jetzt nicht kriege, kann ich mir mein Haus nicht kaufen. Ja, dann bleibt dir halt nicht viel anderes übrig. Dann ist ja die Wahl gar nicht wirklich eine Wahl. Also da musst du ja kündigen, sofern der Grund, weswegen du Geld brauchst, dir wichtiger ist. Und wenn du dann sagst, okay, ich will das jetzt auf jeden Fall schon mal nicht weiter sparen, dann beißt du halt in den sauren Apfel. Gibt es halt auch und finde ich auch in Ordnung, weil was willst du jetzt in 30 Jahren mit den 15 000 Euro? Das hilft dir wahrscheinlich dann jetzt auch weiter. Es gibt auch Menschen, die zum Beispiel geschickt investieren und sagen, ich investiere in eine vermietete Immobilie oder was und auch dafür brauche ich wieder Eigenkapital. Ja, dann nimmt das Geld halt raus, dann ist das eben so. Dann zahlst du natürlich auch das, was du bisher geschenkt bekommen hast, zurück, weil es war ja eigentlich mal für was ganz anderes gedacht. Aber dann hast du jetzt quasi den sprichwörtlichen Spatz in der Hand als die Taube auf dem Dach.
Bedeutet also, stilllegen und nicht mehr weiter bezahlen und das Geld hinten raus kriegen, kündigen, das Geld auf einmal rausholen, weil du es jetzt brauchst. Das würde ich aber auch wirklich nur dann machen, wenn du das Geld wirklich brauchst, weil du machst halt definitiv einen Verlust. Du hast die Abschlusskosten in den Sand gesetzt und du musst die Förderung zurückzahlen. Aber wenn du es brauchst, brauchst du es halt. Dann ist das eben so. Diese beiden Varianten finde ich, stehen zur Verfügung. Wenn du sagst, ich mag Riester nicht mehr. Wenn du aber sagst, okay, aber die Riester Förderung finde ich eigentlich schon ganz gut und ich kann auch mit den Regeln leben, dann ist ja die Überlegung, was mache ich jetzt in Zukunft? Spare ich jetzt den alten Vertrag einfach weiter, auch wenn ich den jetzt eigentlich blöd finde, aufgrund der neuen Erkenntnisse. Oder fängst du einen neuen an? Und in dem Fall könntest du das Kapital aus dem alten Vertrag ja in den neuen Vertrag übertragen. Oder sagst du, ich fang einen neuen an und lass den alten erst mal liegen? Das könnte man jetzt zum Beispiel überlegen, wenn im alten Vertrag weniger Geld drin ist, als du eingezahlt hast. Und du hast das Gefühl, dass da eine höhere Chance besteht, dass du da wieder ins Plus kommst. Dann könntest du es ja erst mal liegen lassen, bis es wieder nach oben geht und später das Kapital übertragen. Auf jeden Fall müsstest du aber, wenn du Riester weiter nutzen möchtest, müsstest du ja einen neuen Vertrag machen.
Ich persönlich würde dann wahrscheinlich sagen, komm, dann wechseln wir jetzt und pack das Geld in den neuen Vertrag und fertig. Aber das ist ja Geschmackssache. Du könntest auch eine Mischung machen. Du könntest ja auch sagen, irgendwie finde ich Riester gut, aber ich brauche auch das Geld. Dann könntest du jetzt sagen, pass auf, ich will jetzt mal eine Immobilie kaufen, ich will das Geld da rausholen, ohne Wohn-Riester zu nutzen. Dann kündigst du den Vertrag, holst das Geld da raus, machst aber trotzdem einen neuen Vertrag und nutzt halt für die Zukunft die Förderung. Da finde ich, muss man wieder vorsichtig sein, wie lang ist die Restlaufzeit? Wenn die zu kurz ist, dann würde ich das wahrscheinlich eher nicht machen, weil bei einer kurzen Laufzeit ist die Wahrscheinlichkeit, dass du es schaffst, die Kosten wieder einzuspielen, die du hast als Abschluss kosten, die ist dann eher gering und die Rendite Wahrscheinlichkeit ist auch nicht so riesengroß, weil auf kurze Zeiträume hast du wahrscheinlich gar nicht so viel Geld in den Aktienmärkten, wie du eigentlich willst. Weil je kürzer der Zeitraum ist, desto schwieriger ist es ja für den Versicherer, Geld nennenswerte Beträge zumindest mal in den Aktienmarkt zu investieren.
Also nochmal, du könntest jetzt sagen, ich brauche jetzt Geld, ich kündige den alten Vertrag, ich mache aber trotzdem einen neuen, weil ich die Förderung für die Zukunft haben möchte. Oder du sagst, ich möchte Riester für die Zukunft nutzen und gleichzeitig das alte Kapital mitnehmen. So sieht ein Entscheidungsweg aus. Also grundsätzlich, gefällt mir die Förderung? Ja, nein. Wenn nein, ist das Thema relativ schnell gegessen, wenn die Förderung dir gefällt, dafür müsstest du selber erstmal verstehen, das würde ich dann empfehlen, dass du dich da erkundigst oder dir vielleicht einen vernünftigen Berater an die Seite holst. Dann kannst du überlegen, was mache ich jetzt mit meinem alten Vertrag und wie gehe ich jetzt in Zukunft um? Klingt vielleicht selbstverständlich, aber komischerweise muss ich immer wieder solche Gespräche führen, weil die Leute dann teilweise nicht wissen, was mache ich denn jetzt am besten?
Und das sollte jetzt mal ganz kurz als Gedankenanreiz dienen. Wenn du Fragen zu diesem Thema hast und du weißt selber nicht, was mache ich jetzt eigentlich für die Zukunft? Es wäre sinnvoll, dass du dir langsam mal Gedanken machst, ob du den Weg, den du bisher eingeschlagen hast, ob du den weiterführen möchtest, weil die Alternativen in Zukunft wegfallen werden. Die neuen Anbieter, die jetzt aktuell noch in Frage kommen, werden immer weniger. Mein persönlicher Favorit hört jetzt ganz in Kürze auf. Also es ist jetzt gerade höchste Eisenbahn. Die Leute rennen mir auch im Moment die Bude ein, weil die halt noch schnell wechseln wollen und wollen halt wissen welche Alternativen habe ich denn jetzt? Und wenn du keinen passenden Ansprechpartner hast, komm gerne zu mir, dann kann ich dir mal zeigen, wie es mit mir so funktionieren würde und wie ich da so vorgehe. Und dann können wir schauen, welcher Weg für dich da sinnvoll ist. Ansonsten würde ich dir auf jeden Fall empfehlen, schau dich hier ein bisschen auf dem Kanal um. Es gibt diverse Videos zu diesem Thema und wenn du den Kanal noch nicht abonniert hast, würde ich das auf jeden Fall ans Herz legen, weil es hier jede Woche neue Videos gibt zum Thema Finanzen und Versicherungen und dazu sehen wir uns auch beim nächsten Video wieder. Bis dann. Der Lehnen.