Worum geht es?
Mini Serie zum bevorstehenden Ende der Riesterrente. In diesem Video: der Riester-Banksparplan.
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Inhalt des Videos (Transkription):
Die Zerstörung der Riester-Rente, das hört sich wieder so dramatisch an. Ich mache das ja ganz gerne, dass ich in den Titeln mal ein bisschen auf die Pauke haue. Aber es ist tatsächlich genau das, was gerade passiert. Die Politik geht ganz deutlich einen Weg, die will die Riester-Rente weghaben. Und die Versicherungswirtschaft hat irgendwann den Punkt erreicht, wo sie sagt, wir kriegen das nicht mehr vernünftig hin. Und das hängt damit zusammen, dass zum 1.01. der Garantiezins in Deutschland sinkt. Dazu habe ich schon mal ein Video gemacht. Und was hat das jetzt zur Folge? Diejenigen, die heute einen Riester-Vertrag haben, die sollten sich unbedingt, unbedingt damit beschäftigen, ob das denn jetzt der richtige Weg ist, den man da eingeschlagen hat. Das ist eine Frage, die nur noch befriedigend beantwortet werden kann, wenn es noch Alternativen gibt. Und diese Alternativen verschwinden gerade vom Markt. Wir haben also viele Qualitätsanbieter, die jetzt schon gesagt haben, wir lassen das sein, wir hören auf mit der Riester-Rente. Und es gibt gerade doch die, die übrig bleiben. Ja, die sind teilweise auch schon auf dem Absprung und verlassen das Feld. Teilweise sogar oder jetzt ganz aktuell, ganz dramatisch sogar für mich jetzt, weil einer meiner Lieblings Anbieter, der verlässt jetzt das Feld im Laufe der nächsten Wochen. Deshalb habe ich im Moment eine unglaubliche Nachfrage. Es ist also so das Problem, wenn du dich jetzt bis zum Ende des Jahres noch ausruhst und dann sagst, ich guck mir das im Dezember nochmal an, dann kann das schon zu spät sein.
Und das Problem ist eigentlich hauptsächlich, dass viele Leute in ihren Ordnern Riester Verträge haben, die irgendwie ein komisches Gefühl verursachen und wo man das Gefühl hat, okay, ich hab jetzt mittlerweile ein bisschen was dazugelernt. Ich weiß, vielleicht sogar ja durch meine Videos, naja, da gibt’s sowas wie Kosten, da gibt es sowas wie ETFs, da gibt es sowas wie Rentenfaktor. So richtig wohl fühle ich mich dann nicht. Dann bist du jetzt genau hier richtig aufgehoben.
Ich werde in den nächsten Tagen eine Mini Video Serie starten und nochmal so ein bisschen rekapitulieren, welche Probleme auf dich zukommen könnten mit deinem Riester Vertrag. Wenn du den Kanal noch nicht abonniert hast, würde ich das auf jeden Fall machen, weil dann kriegst du diese Video Serie auf dem Silbertablett serviert. Und heute will ich mal ganz kurz anfangen mit dem Thema welche Gründe könnte es überhaupt haben, dass eine Riester-Rente nicht so gut ist?
Und dann fangen wir mal mit dem ersten Beispiel an, was sein könnte, dem Banksparplan. Der Banksparplan ist etwas, was jahrelang oder jahrzehntelang, ich weiß es nicht. Von den Verbraucherzentralen empfohlen wurde. Vorwiegend erstmal mit dem Hintergrund, da sind die Kosten fast null oder sind, glaube ich, sogar null. Die bösen Berater, die verdienen daran kein Geld, weil die Riester-Rente, das ist genau das, wo die Kosten drinstecken. Und geh doch lieber zur Bank und macht da ein Banksparplan. Hat funktioniert also insofern, dass die Kosten gespart wurden, hat aber nicht so gut funktioniert, weil es wurde auch die Rendite gespart. Mittlerweile ist es so, dass du keine Banksparpläne mehr hast, wo großartig Rendite erzielt wird. Die liegt also weit unter der Inflationsrate. Du machst also im Prinzip jedes Jahr Minus, weil das Geld wird immer weniger wert. Und wenn du es nicht schaffst, zumindest mal das auszugleichen, dann machst du halt jedes Jahr Minus. Und das ist ein ganz großes Problem bei den Banksparplänen. Und dann nützt es auch nichts, wenn du Kosten gespart hast, weil wenn du Kosten sparst auf der einen Seite, dann gibt es auf der anderen Seite ein Kostenfaktor, den viele nicht mit rein rechnen. Das nennt man in der Betriebswirtschaft Opportunitätskosten. Das heißt soviel wie entgangene Chancen, entgangene Gewinne sind auch Kosten. Und in dem Augenblick, wo du sagst Ich habe hier einen Vertrag, da hab ich null Prozent Kosten. Dann hast du auf der anderen Seite möglicherweise einen Vertrag, wo du vielleicht ja Kosten gehabt hättest, aber unterm Strich kommt bei dir immer noch 4, 5, 6, 7 Prozent Rendite an, dann sind das im Prinzip Kosten, die irgendwo negativ in deiner Bilanz reinschlagen werden. Du merkst sie nur nicht, weil du kennst die Alternative nicht.
Deshalb an dieser Stelle erstmal so der erste Punkt, sensibilisieren. Das sind auch große Probleme, die du da hast, ohne dass du es möglicherweise weißt. Wenn du also einen Riester Sparvertrag hast, dann muss der schon wahrscheinlich, wenn er bei einer Bank ist, ein paar Jahre alt sein, weil heutzutage gibt es fast keine Bank mehr, die das überhaupt noch anbietet. Warum wohl? Wenn du so einen Riester Sparvertrag in deiner Mappe hast, in deinem Ordner hast, in deinem Regal liegen hast, dann solltest du auf jeden Fall dich jetzt mal anfangen darum zu bemühen, das Riester System für dich zu verstehen, dann zu verstehen, was die Entscheidungskriterien sein könnten und zu überlegen, gehe ich diesen Weg jetzt auf einem anderen Pfad weiter oder bleibe ich einfach dabei oder lasse ich das Thema ganz. Das kann ja auch passieren. Das heißt, letzten Endes kannst du sagen, ich hab mich jetzt damit beschäftigt. Irgendwie hab ich gemerkt, Riester ist generell überhaupt nichts für mich. Dann drehst du dem den Rücken zu und das war’s dann. Kein Problem. Hab ich vielleicht auch den einen oder anderen in den letzten Zeit mal gesprochen. Aber im Grunde genommen ist die Tendenz eher, lieber Karsten, zeig mir eine Alternative, zeig mir worauf ich achten muss, dann mache ich das mit dir. Und genau dabei helfe ich den Mandanten.
Wenn du also keinen Ansprechpartner hast, bei dem die Kriterien erfüllt sind, okay, der sollte man ein bisschen Ahnung haben, dann sollte der möglicherweise auch noch unabhängig sein, damit er dir nicht nur ein Produkt präsentiert, sondern einen Vergleich machen kann oder zumindest mal die Chance hat, auch dir einen breiten breites Angebotsmenü zu liefern. Dann sollte der auch noch die Fähigkeit haben, dir das vernünftig erklären zu können. Und dann sollte der möglicherweise einfach auch ein bisschen auf der Höhe der Zeit sein. Weil es gibt natürlich auch die Möglichkeit, dass du sagst, okay, ein Banksparplan ist ja nichts für mich, dann wechsele ich jetzt woanders hin und dann kommst du auch wieder in so ein schlechtes Produkt hinein, wo möglicherweise die Kosten zu hoch sind, wo möglicherweise die Bedingungen schlecht sind. Das wäre dann natürlich auch nicht gut, weil du wirst in nächster Zeit nicht mehr wechseln können, weil einfach die Produktvielfalt ganz, ganz stark abstirbt. So, also das heißt der Hauptkritikpunkt an erster Stelle bei einem Riester Banksparplan, würde ich sagen, ist wirklich das Fehlen von Rendite.
Und jetzt ergänze ich das nochmal mit einem Thema, was möglicherweise die Leute schon kennen, die jetzt das Video anschauen. Durch den Fonds Sparplan, den ich in einem Video mal erklärt habe, ich verlinke das mal. Bei den Fonds Sparplänen ist es so, dass der Anbieter am Ende der Laufzeit eine Rentenversicherung kauft. Diese Rentenversicherung kauft er aber halt dann in 20, 30 Jahren, wenn die Preise so sind, wie sie dann sind. Das heißt, man weiß es heute noch nicht. Das ist halt diese unkalkulierbare Größe. Du weißt also letzten Endes nicht, was du mit dem Geld, was du dann hinterher angespart hast, letzten Endes auch für eine Rente bekommst. Das finde ich bei einem Fonds Sparplan genauso inakzeptabel wie übrigens auch bei einem Banksparplan und bei einem Bausparvertrag, weil letzten Endes eine Bank, eine Bausparkasse oder ein Fonds Sparplan, oder eine Fondsgesellschaft, die können nicht eine Lebenserwartung kalkulieren. Das heißt, wenn die jetzt die Vorgabe haben, dir ein Leben lang eine Rente zu zahlen, dann sagt sich jetzt die Bank zum Beispiel, wie machen wir das jetzt? Keine Ahnung. Wir machen jetzt einen Entnahmeplan, aber wie lange machen wir den jetzt? Es kann ja sein, dass er mit 80 stirbt. Kann auch sein, dass er 100 Jahre alt wird. Wir wissen es nicht.
Deshalb sind in der Regel alle Banksparpläne, davon reden wir in diesem Video, genauso davon betroffen, dass du nicht nur keine Rendite bekommst, sondern auch hinten eine komplett unkalkulierbare Größe, was die Rente betrifft. Und damit meine ich jetzt nicht die Rendite Erwartung. Die kannst du bei einem Fonds oder bei einem ETF auch nicht berechnen. Aber das du zumindest mal weißt was du für dein Guthaben umgerechnet für eine Rente bekommst, dann kannst ja selber überlegen, was zu dem Guthaben oder welches Guthaben du dir zutraust.
So ich mache es absichtlich kurz. Es soll ja eine kurze Video Serie sein und deshalb, Teil 1, solltest du jetzt also quasi in der Situation sein einen Riester Banksparplan zu haben, würde ich es auf jeden Fall jetzt in die Hand nehmen, dich damit zu beschäftigen.
Wie gesagt hast du keinen Ansprechpartner, komm zu mir. Es ist allerdings so, dass ich ziemlich ausgebucht bin und das geht relativ weit nach vorne. Aber ich würde dir auf jeden Fall empfehlen, das jetzt zu machen. Und wie gesagt, wenn du den Kanal noch nicht abonniert hast, bleib dabei. Im nächsten Video oder in den nächsten Videos geht es um die Nachteile von Bausparverträgen, um den Nachteil von ETF und Fonds Sparplänen bei Riester und welche vierte Möglichkeit dann noch in Frage kommen würde.
Und wenn dich das Thema interessiert, bleib auf jeden Fall dran. Bis zum nächsten Mal. Tschau, tschau.
