Verein­fachte BU-Absi­che­rung für Ärztinnen und Ärzte

Der Einstieg in eine Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung ist für viele Ärztinnen und Ärzte schwie­riger als erwartet. Der Kern des Problems liegt oft nicht im Tarif selbst, sondern in der Gesund­heits­prü­fung. Die übli­chen Frage­bögen enthalten eine Viel­zahl an Punkten, die weit in die Vergan­gen­heit reichen und eine umfas­sende Offen­le­gung medi­zi­ni­scher Infor­ma­tionen verlangen. Selbst klei­nere Erkran­kungen, alte Befunde oder vorüber­ge­hende Belas­tungen können zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder sogar Ableh­nungen führen.

Genau an dieser Stelle setzen Akti­ons­lö­sungen an. Sie verein­fa­chen die Gesund­heits­prü­fung und redu­zieren den Umfang der Angaben, sodass mehr Menschen Zugang zur BU-Absi­che­rung bekommen. Für Berufs­gruppen wie Medi­ziner kann das einen erheb­li­chen Unter­schied machen. Eine solche Aktion bietet derzeit die Barme­nia­Go­thaer Gruppe, entstanden 2024 aus dem Zusam­men­schluss von Barmenia und Gothaer. Seit dem Zusam­men­schluss tritt das Unter­nehmen als gemein­samer Versi­cherer auf und bündelt die Produkt­welten beider Häuser.

In diesem Beitrag findest du eine sach­liche Über­sicht über die Aktion für Ärztinnen und Ärzte, ihre Rahmen­be­din­gungen sowie die voll­stän­digen Gesundheitsfragen.

Ziel­set­zung der Aktion

Die Aktion verfolgt das Ziel, jungen Medi­zi­ne­rinnen und Medi­zi­nern einen erleich­terten Zugang zur BU-Absi­che­rung zu ermög­li­chen. Die verein­fachte Gesund­heits­prü­fung redu­ziert das Risiko, an Klei­nig­keiten zu schei­tern, und verkürzt den Antrags­pro­zess deut­lich. Damit richtet sich das Angebot vor allem an Personen, die früh­zeitig und solide vorsorgen wollen, aller­dings ohne den Weg durch einen voll­um­fäng­li­chen Gesundheitsfragebogen.

Für wen die Aktion gilt

Die Teil­nah­me­be­din­gungen sind klar defi­niert. Die Aktion richtet sich an:

• Ärztinnen und Ärzte der Humanmedizin
• Zahn­ärz­tinnen und Zahnärzte
• bis zum Eintritts­alter 35 Jahre

Andere Heil­be­rufe oder medi­zi­ni­sche Assis­tenz­be­rufe sind nicht Teil dieser Sonderregelung.

Versi­cher­barer Umfang

Die Aktion umfasst folgende Eckpunkte:

• maximal versi­cher­bare BU-Rente: 3.000 Euro pro Monat
• spätere Erhö­hungs­mög­lich­keiten über Karrie­re­ga­ran­tien: bis zu 7.500 Euro monat­liche BU-Rente (einkom­mens­ab­hängig)
• keine Anrech­nung von Leis­tungen aus berufs­stän­di­schen Versorgungswerken
• verein­fachte Gesund­heits­prü­fung (nur 6 Fragen)
• Gültig­keit der Aktion: bis Ende 2025

Die Leis­tungen orien­tieren sich am regu­lären Berufs­un­fä­hig­keits­tarif der Barme­nia­Go­thaer Gruppe, ergänzt um die verein­fachte Prüfung und spezi­elle Nach­ver­si­che­rungs­op­tionen für medi­zi­ni­sche Berufe.

Tarif­liche Merk­male, die für Ärztinnen und Ärzte rele­vant sind

Einige Tarif­punkte stechen beson­ders hervor:

• keine abstrakte Verwei­sung, auch für Ärztinnen und Ärzte in selbst­stän­diger Tätigkeit
• Nach­ver­si­che­rungs­mög­lich­keiten beim Über­gang in die Nieder­las­sung oder bei deut­li­chen Einkommenssteigerungen
• zusätz­liche Unter­stüt­zung bei psychi­schen Belas­tungs­phasen durch Betei­li­gung an Kosten für thera­peu­ti­sche Sofort­maß­nahmen (bis 1.000 Euro)
• Tarif gilt unab­hängig vom Beschäf­ti­gungs­mo­dell, also sowohl für Ange­stellte als auch für Selbstständige

Diese Punkte entspre­chen in weiten Teilen dem Stan­dard­tarif, sind aber für Medi­ziner oft entschei­dend, da sich die Tätig­keit im Laufe der Karriere stark wandeln kann.

Voraus­set­zungen für die Nutzung der Aktion

Damit die verein­fachte Gesund­heits­prü­fung genutzt werden kann, müssen bestimmte Krite­rien erfüllt sein:

• ärzt­liche Tätig­keit vorhanden und nachweisbar
• Eintritts­alter liegt inner­halb der Aktionsgrenze
• bean­tragte BU-Rente über­schreitet nicht die fest­ge­legten Grenzen
• keine laufenden oder geplanten Anträge auf BU-Leistungen
• die Gesund­heits­fragen können voll­ständig und korrekt beant­wortet werden

Wenn eine der Fragen mit „ja“ beant­wortet wird, ist der Antrag über die Aktion meist nicht möglich und es müsste ein regu­lärer Antrag gestellt werden.

Die Gesund­heits­fragen im Überblick

Die Gesund­heits­prü­fung besteht aus sechs Fragen. Sie decken zentrale Themen ab, sind aber insge­samt deut­lich redu­zierter als der übliche Fragenkatalog.

1. Längere Arbeits­un­fä­hig­keit
Warst du in den letzten 36 Monaten länger als zehn Tage unun­ter­bro­chen arbeits­un­fähig oder mehr als zehn Tage nicht in der Lage, deiner ärzt­li­chen Tätig­keit nachzugehen?

2. Redu­zierte Arbeits­zeit
Hast du in den letzten 36 Monaten deine Arbeits­zeit redu­ziert, beispiels­weise aufgrund gesund­heit­li­cher oder fami­liärer Gründe?

3. Erkran­kungen und Beschwerden
Gab es in den letzten drei Jahren eine der folgenden Erkran­kungen oder Beschwerden:

• Rücken oder Bewegungsapparat
• psychi­sche Belas­tungen oder Diagnosen
• Herz-Kreis­lauf-Erkran­kungen
• Magen-Darm-Probleme
• Diabetes oder Vorstufen
• neuro­lo­gi­sche Erkrankungen
• Multiple Skle­rose
• Krebs­er­kran­kungen
• Erkran­kungen der Augen
• Erkran­kungen der Atemwege
• rheu­ma­ti­sche Erkrankungen
• länger bestehende oder wieder­keh­rende Infektionskrankheiten

Kurz­fris­tige Baga­tell­er­kran­kungen wie grip­pale Infekte sind ausdrück­lich nicht gemeint.

4. Aner­kannte Einschrän­kungen
Wurde dir jemals ein GdB, GDS, eine MdE oder eine Berufs- bzw. Erwerbs­un­fä­hig­keit zuer­kannt oder hast du einen solchen Antrag gestellt?

5. Leis­tungen beim ärzt­li­chen Versor­gungs­werk
Hast du schon einmal Leis­tungen beim ärzt­li­chen Versor­gungs­werk bean­tragt, z. B. Über­gangs­leis­tungen oder eine Ersatz­kraft wegen gesund­heit­li­cher Einschränkungen?

6. Einnahme verschrei­bungs­pflich­tiger Medi­ka­mente
Hast du in den letzten 36 Monaten verschrei­bungs­pflich­tige Medi­ka­mente eingenommen?

Für wen die Aktion sinn­voll sein kann

Die Aktion ist insbe­son­dere geeignet, wenn du:

• eine schlanke und schnelle BU-Absi­che­rung bevorzugst
• jung bist und die Krite­rien der Aktion erfüllst
• aktuell gesund bist und keine rele­vanten Vorer­kran­kungen hast
• deine Karriere im ärzt­li­chen Bereich noch vor dir hast und spätere Erhö­hungs­op­tionen nutzen willst

Wenn mehrere Fragen mit „ja“ beant­wortet werden oder eine komple­xere Kran­ken­ge­schichte vorliegt, ist eine indi­vi­du­elle Risi­ko­vor­anfrage in der Regel sinnvoller.

Bera­tung ist wichtig!

Die BU-Aktion der Barme­nia­Go­thaer Gruppe bietet jungen Medi­zi­ne­rinnen und Medi­zi­nern einen verein­fachten Zugang zur Berufs­un­fä­hig­keits­ab­si­che­rung. Die redu­zierten Gesund­heits­fragen senken die Hürden im Vergleich zum Stan­dard­pro­zess deut­lich. Gleich­zeitig bleiben die Anfor­de­rungen klar formu­liert und schließen bestimmte Vorer­kran­kungen weiterhin aus. Wer die Krite­rien erfüllt und eine solide Grund­ab­si­che­rung sucht, kann über die Aktion eine schnelle und unkom­pli­zierte Lösung finden.

Auch wenn die Aktion den Zugang zur BU spürbar erleich­tert, ersetzt sie keine indi­vi­du­elle Analyse. Die Gesund­heits­fragen wirken auf den ersten Blick über­schaubar, können aber je nach Vorge­schichte deut­lich komplexer sein. Dazu kommen beson­dere Beson­der­heiten in der ärzt­li­chen Berufs­bio­grafie, etwa geplante Fach­rich­tungen, mögliche Nieder­las­sung, typi­sche Risi­ko­fak­toren oder Wechsel zwischen Ange­stell­ten­ver­hältnis und Selbstständigkeit.

An dieser Stelle ist eine fach­kun­dige Einschät­zung wichtig. Ich prüfe im Rahmen der Voranfrage, ob die Aktion für dich wirk­lich passend ist oder ob eine alter­na­tive Gesell­schaft bessere Annah­me­chancen und stabi­lere Bedin­gungen bietet. Dazu gehören auch die Gestal­tung der BU-Rente, die Planung späterer Erhö­hungen, die Absi­che­rung gegen­über dem Versor­gungs­werk und die rich­tige Einord­nung deiner Gesund­heits­daten. Ziel ist es, dass du am Ende eine Absi­che­rung hast, die zu deinem beruf­li­chen Alltag passt und im Leis­tungs­fall zuver­lässig funktioniert.

Wenn du unsi­cher bist, ob die Aktion zu deiner Situa­tion passt, gehen wir das gemeinsam struk­tu­riert durch.