Leis­tungs­an­trag Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung — niemals alleine!

Viele Anträge auf Berufs­un­fä­hig­keits­rente schei­tern – oft aus vermeid­baren Gründen

Eine Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung (BU) schützt deine finan­zi­elle Exis­tenz, wenn du dauer­haft nicht mehr arbeiten kannst. Doch so wert­voll der Schutz ist – er greift erst, wenn der Antrag auf Leis­tungen durch­kommt. Und genau hier beginnt für viele die größte Hürde.

Mehr als jeder vierte BU-Leis­tungs­an­trag wird abge­lehnt. Oft nicht, weil die Berufs­un­fä­hig­keit fehlt – sondern weil der Antrag hand­werk­lich schlecht gestellt wurde. Wer den Prozess ohne Unter­stüt­zung angeht, riskiert viel.

In diesem Beitrag erfährst du, warum der Leis­tungs­an­trag so heikel ist, welche typi­schen Fehler dich den Versi­che­rungs­schutz kosten können – und weshalb profes­sio­nelle Beglei­tung von Anfang an entschei­dend ist.

Der Leis­tungs­an­trag: kein Selbstläufer

Wenn du berufs­un­fähig wirst, ist das selten ein plötz­li­cher Bruch. Viel öfter ist es ein schlei­chender Prozess, der mit gesund­heit­li­chen Einschrän­kungen beginnt. Und gerade dann verlangt der Versi­cherer: umfang­reiche Formu­lare, medi­zi­ni­sche Nach­weise, eine präzise Beschrei­bung deiner beruf­li­chen Tätigkeit.

Wer das in Eigen­regie versucht, stößt schnell an Grenzen. Nicht aus Mangel an Intel­li­genz, sondern weil medi­zi­ni­sches, juris­ti­sches und versi­che­rungs­tech­ni­sches Know-how gefragt ist – und das in einer gesund­heit­lich belas­tenden Situation.

Typi­sche Stol­per­fallen im Antrag

Die meisten Ableh­nungen beruhen nicht auf fehlender Berufs­un­fä­hig­keit, sondern auf Form­feh­lern. Einige Beispiele:

Unklare Berufs­be­schrei­bung

Der Maßstab für die BU-Leis­tung ist dein letzter Beruf in seiner konkreten Ausge­stal­tung – nicht die Berufs­be­zeich­nung auf der Visi­ten­karte. Wer das nicht diffe­ren­ziert darstellt, hat schlechte Karten.

Lücken­hafte medi­zi­ni­sche Dokumentation

Es reicht nicht, Atteste einzu­rei­chen. Der Grad der Berufs­un­fä­hig­keit muss nach­voll­ziehbar mit deiner Tätig­keit verknüpft sein – inklu­sive Prognose für die nächsten sechs Monate.

Fehler bei der Gesundheitshistorie

Ein beson­ders heikler Punkt: Wer beim Vertrags­ab­schluss Angaben vergessen oder falsch gemacht hat – z. B. frühere Arzt­be­suche oder Behand­lungen – kann im Leis­tungs­fall leer ausgehen. Viele merken das erst, wenn es zu spät ist. Versi­cherer prüfen diese Angaben nämlich oft erst dann – und sehr genau.

Pauschale Schwei­ge­pflich­tent­bin­dung

Wer der Versi­che­rung erlaubt, alle Ärzte direkt anzu­schreiben, gibt die Kontrolle aus der Hand. Was als „prak­tisch“ erscheint, wird schnell zum Risiko: Auch neben­säch­liche Diagnosen oder fehler­hafte Notizen können gegen dich verwendet werden.

Fehlende Vorbe­rei­tung auf Gutachtertermine

Kommt es zum Gutachten, ist der Druck hoch. Wer hier unvor­be­reitet erscheint, trifft leicht unbe­dachte Aussagen oder kann den Alltag mit Einschrän­kungen nicht über­zeu­gend schildern.

Der entschei­dende Unter­schied: Wissen vs. Erfahrung

Versi­cherer arbeiten mit einge­spielten Teams: Juristen, Medi­zi­nern, Gutach­tern. Sie wissen genau, worauf es ankommt – und wie ein Antrag zu lesen ist.

Als Antrag­steller hingegen bewegst du dich auf unbe­kanntem Terrain. Schon ein schlecht formu­lierter Satz oder eine über­flüs­sige Angabe kann den Ausschlag geben – im Zweifel gegen dich.

Deshalb ist es nicht nur im Leis­tungs­fall sinn­voll, einen erfah­renen Profi für den Leis­tungs­an­trag an der Seite zu haben – sondern schon beim Abschluss der Versi­che­rung. Gerade die soge­nannte vorver­trag­liche Anzei­ge­pflicht (VVA) ist ein Minen­feld, in dem auch gut infor­mierte Menschen leicht einen folgen­schweren Fehler machen.

Warum profes­sio­nelle Beglei­tung so wichtig ist

Ein auf Berufs­un­fä­hig­keit spezia­li­sierter Berater – sei es Makler, Fach­an­walt oder Leis­tungs­un­ter­stützer – sorgt für Struktur und Sicher­heit beim einrei­chen des Leistungsantrags.

Im Leis­tungs­fall heißt das konkret:

• Der Leis­tungs­an­trag wird stra­te­gisch aufbe­reitet – medi­zi­nisch, juris­tisch und inhalt­lich stimmig
• Du gibst nur gezielt Infor­ma­tionen preis – keine pauschalen Einblicke in deine gesamte Krankenakte
• Du wirst auf Rück­fragen, Fristen und Gutach­ter­ge­spräche profes­sio­nell vorbereitet
• Falls es zur Ableh­nung kommt, können spezia­li­sierte Koope­ra­ti­ons­partner direkt reagieren – mit Wider­spruch oder Klage, je nach Fall

Und bereits beim Abschluss gilt: Nur wer seine Gesund­heits­an­gaben korrekt, aber auch voll­ständig und ange­messen doku­men­tiert, sichert sich späteren Schutz. Auch hier hilft ein erfah­rener Makler, Risiken zu erkennen und sauber zu doku­men­tieren – bevor sie zum Problem werden. Bei meinen Mandanten arbeiten wir die Gesund­heits­his­torie äußerst detail­liert und medi­zi­nisch fundiert auf.

Gerade weil ich weiß, wie komplex das Thema ist, arbeite ich in bei Leis­tungs­an­trägen mit spezia­li­sierten Anwälten und Bera­tern zusammen. So bekommst du genau die Unter­stüt­zung, die im Ernst­fall zählt.

Problem­ver­mei­dung: Augen auf beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein einfa­cher, aber wirkungs­voller Schritt: 

Lass dich beim Abschluss der Berufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung von einem Profi beraten, der deine Gesund­heits­his­torie profes­sio­nell aufbe­reitet und (wie bei mir in fast allen Fällen) eine sorg­fältig ausge­ar­bei­tete Risi­ko­vor­anfrage bei den Versi­che­rern stellt.

Im Leis­tungs­fall hole dir profes­sio­nelle Hilfe in Form von Anwälten oder spezia­li­sierten Versi­che­rungs­be­ra­tern — hier arbeite ich für meine Mandanten mit Experten zusammen. Und nein, selbst ein Versi­che­rungs­makler sollte hier nicht tätig werden, weil es ein sehr spezi­eller Bereich ist, der oftmals eine Rechts­dienst­leis­tung ist. Hier dürfen nur Anwälte und bestimmte Berater tätig werden.