Worum geht es?
Riester Vertrag kündigen? Das musst Du wissen, das solltest Du beachten. In diesem Video zeige ich Dir, was viele nicht beachten, wenn sie Ihren Riester oder Wohnriester Vertrag kündigen wollen.
Inhalt des Videos (Transkription):
Es ist zwar Feiertag, aber lasst uns trotzdem mal über eine Sache sprechen, und zwar das Thema Riestervertrag, insbesondere Wohn-Riester. Das hat relativ große Wellen geschlagen, durch mein Wohn-Riester Video. Weil viele sind da ja erst mal darauf aufmerksam gemacht worden, was eigentlich die Nachteile von Wohn-Riester sind. Stichwort Wohn-Förder Konto, Stichwort lebenslange Besteuerung und so weiter und so fort. Wenn du das Video noch nicht gesehen hast, und du hast bei dem Thema Wohn-Riester so ein Gefühl von oh, ich hab doch auch so ein Wohn-Riester Vertrag, was meint er denn da wohl? Dann schau dir das Video auf jeden Fall mal an, und dann kannst du danach für dich entscheiden, ob du Wohn-Riester immer noch gut findest. Was ist jetzt also die Frage? Die meisten Leute kommen auf mich zu und sagen, hey, was kann ich denn jetzt machen? Ich finde Wohn-Riester überhaupt nicht gut. Und genau darum soll es jetzt in diesem Video gehen. Was kannst du machen, wenn du einen Wohn-Riester-Vertrag hast, den du nicht mehr haben möchtest, oder aber auch einen anderen Riester-Vertrag, den du nicht mehr gut findest, weil er vielleicht keine Zinsen abwirft.
Was man an dieser Stelle machen kann und worauf man achten sollte, das erfährst du in diesem Video.
Tag zusammen, hier ist der Lehnen. Ich bin unabhängiger Finanz und Versicherungsmakler aus Dortmund und berate meine Mandanten bundesweit, auch online, zum Thema Finanzen und Versicherungen. Wenn du den Kanal noch nicht abonniert hast, dann lass uns das doch mal eben kurz machen hier, in dem du auf abonnieren drückst und die Glocke an machst. Weil dann kriegst du immer mit, wenn hier etwas Tolles, Neues passiert, nämlich ein Video.
Thema Riestervertrag, also worum geht es jetzt hier?
Es geht um die Frage. Ich habe einen blöden Riestervertrag. Was mache ich denn jetzt? Ich will das alles nicht mehr. Dann sage ich meinen Mandanten in der Regel, pass auf, lass uns erst mal kurz warten und darüber sprechen. Was willst du denn eigentlich? Und kündige nicht vorschnell? Erste Regel: Nicht vorschnell kündigen. Kurzfassung ist, du musst die Förderung zurückzahlen. Langfassung ist, der Staat will ja die Altersvorsorge fördern. Und wenn du jetzt nach, keine Ahnung, fünf Jahren oder zehn Jahren den Vertrag kündigst, dann ist das ja keine Altersvorsorge mehr.
Also sagt der Staat in dem Fall, gib mir mal die Förderung zurück. Förderung besteht aus Steuervorteilen und aus Zulagen. Das heißt, das was du auf dem Kontoauszug oder Vertrags Auszug siehst, und da steht jetzt beispielsweise 10 000 Euro sind im Vertrag drin. Das kriegst du nicht, wenn du jetzt einfach mal so kündigst, sondern wenn der Anbieter die Kündigung von dir bekommt, muss er quasi melden. Dann schaltet sich das alles kreuz und quer und hin und her. Unterm Strich wird dann aber mitgeteilt, pass auf, der junge Mann oder die junge Dame hat so und so viel Förderung bekommen, und dann wird das eben abgezogen, und dann zahlt dir der Anbieter das restliche Geld aus.
Zulagen und Steuervorteile
Sprich, also alle Zulagen und alle Steuervorteile die du bekommen hast, werden alle wieder eingezogen. Das kann dann dazu führen, dass von den 10 000 Euro plötzlich, keine Ahnung, beispielsweise 3000 Euro weg sind. Und das will man ja vermeiden. Und deshalb sage ich auch, lieber mal nicht kündigen, es gibt auch andere Möglichkeiten. Welche Möglichkeiten gibt es jetzt genau? Also, entweder kannst du grundsätzlich einmal sagen, ich möchte nicht mehr zahlen, lass das Geld, was da drin ist, einfach liegen, aber ich habe die Nase voll. Ich mag kein Riester mehr, lass liegen und gib mir das irgendwann mal als Rente. Dann kriegst du das, also wenn du ins Rentenalter kommst, irgendwann entweder ausgezahlt, weil das eine sogenannte Kleinstrentenabfindung, Kleinst, Renten, wie hieß das? Also, es gibt zumindest eine Abfindung für kleine Renten. Wenn das Geld, was da drin ist, also nicht ausreicht, um eine gewisse Rente zu erzielen, dann wird das Geld einfach quasi so ausgezahlt, dass ist die einfache Variante.
Ansonsten, wenn das Geld groß genug ist, also das Kapital groß genug ist, um dir eine Rente zu zahlen, kriegst du dann halt eine Rente. Da muss man jetzt halt überlegen. Will man das denn so? Weil, wenn du jetzt beispielsweise 10 000 Euro oder 6000 Euro da drin hast, was sind die dann wert, wenn du mal in Rente gehst? Wenn du jetzt also ein bisschen jünger bist, und du hast jetzt noch 35 oder 40 Jahre vor dir, dann ist das Geld in der Regel fast nichts mehr wert.
Also, zumindest eine ganz, ganz starke Wertminderung, durch die Inflation wird dann eintreten, und das, was du da hinten raus bekommst, ist irgendwie weg. Also nicht weg, sondern wesentlich weniger wert als heute. Sagen wir es mal so. Aber wir gehen nochmal kurz einen Schritt zurück. Du sitzt also da und sagst, hey, ich habe einen Riester-Vertrag. Das ist so ein Wohn-Riester Bausparvertrag, und ich habe jetzt gelernt Wohn-Riester ist irgendwie für mich doof, und ich will das nicht mehr.
Was ist denn mit dem Thema Altersvorsorge? Wenn du zum Beispiel sagst, das sage ich den Mandanten dann immer, hast du das Gefühl, dass deine Renten komplett gelöst ist oder meinst du, da könnte man noch vielleicht irgendwie ein bisschen was zusätzlich machen? Oder sollte man vielleicht sogar. Und dann sagen die Leute, ja, ne, also eine Rente werde ich wohl irgendwie brauchen. Also könnte man ja überlegen, dass man die Riester-Förderung beantragt, in Form einer Rentenversicherung. Das machen die meisten, weil die es halt gut finden, dass da hinten was rauskommt, eine zusätzliche Rente.
Und dann muss man diese Rente zwar versteuern, genauso wie das Wohnförderkonto ja auch irgendwo eine Steuerpflicht im Grunde genommen nachträglich bezieht.
Aber die Rente, die bekommst du dann ja wenigstens. So, und dann sagen Leute, okay, alles klar, da würde ich ja doch, wenn ich mich jetzt neu entscheiden könnte, dann würde ich lieber eine Riesterrente machen. Dann kriege ich nämlich hinten was raus. Und wenn die das dann machen, dann könntest du zum Beispiel jetzt, wenn du so eine Situation hast, das Vertragsguthaben, aus dem alten Vertrag, einfach übertragen auf den neuen Vertrag und den dann bis zur Rente fortführen. Riester-Förderung kassieren, alles tipi-topi.
Die Riester-Förderung selbst ist nämlich gut. Also, ich hab da gar kein Problem mit, ganz im Gegenteil. Ich finde das schön, weil die meisten Mandanten kriegen da 10, 15, 20 Tausend Euro Gesamtförderung über die Laufzeit gesehen bis zur Rente. Was will man dagegen sagen? Ist geschenktes Geld. Also, quasi der Wechsel von einem Bausparvertrag auf eine Riesterrente ist möglich. Hat natürlich den Nachteil, dass du erstmal beim Bausparvertrag Abschlusskosten gezahlt hast, da war der Bausparvertrag. Und bei der neuen Versicherung auch Abschlusskosten zahlst. Das lohnt sich also nicht immer. Es lohnt sich meistens eher dann, wenn du noch eine ganze Weile vor dir hast. Also, wenn du jetzt zum Beispiel noch 30 Jahre oder 40 Jahre vor dir hast, dann relativiert sich dieser Nachteil schon wieder, weil du noch genug Zeit hast, auch Rendite zu erzielen. Das Gleiche gilt übrigens auch für alle anderen Riester-Produkte.
Wenn du jetzt eine Situation hast, mit der du unzufrieden bist. Und dann sagst, ja, ich würde schon gerne wechseln, irgendwie. Aber dann verursache ich ja wieder neue Kosten. Dann sage ich immer, ja gut, das stimmt schon. Das wird wohl immer so sein. Aber denk drüber nach, ob es sich jetzt lohnt, einfach bei dem schlechten Vertrag zu bleiben und den 30 Jahre lang noch durchzuziehen, nur damit man die Kosten spart. Also, da müsste man normalerweise ausrechnen, was kriege ich denn jetzt bei einem anderen Vertrag mehr raus?
Oder welche Chance habe ich mehr oder welches Gefühl möglicherweise auch? Dann muss man das für sich entscheiden. Also zusammengefasst, Kündigung ist die schlechteste Variante, weil dann zahlst du halt die ganze Förderung zurück. Wechsel auf einen anderen Riester-Vertrag geht. Und beim Wechsel musst du natürlich beachten, was für ein Produkt wähle ich da jetzt. Weil, du hast jetzt schon in der Vergangenheit einmal eine Entscheidung getroffen, die dir nicht gefallen hat. Jetzt will man ja vermeiden, dass das Ganze nochmal passiert. Und da kommt jetzt das große Problem, wenn du jetzt wieder mit einem Produkt Verkäufer sprichst, also mit einem Vertreter oder mit irgendeinem Menschen, der den Auftrag hat, ein Produkt zu verkaufen. Dann kann das halt passieren, dass auch wenn der eine gute Story erzählt und du sagst, in dem Augenblick finde ich das gut, dass du später nochmal überlegst und sagst, okay, ich habe jetzt schon wieder was gelernt. Da gibt es ja noch ganz andere Sachen. Das wusste ich gar nicht. Also macht das doch jetzt Sinn, dass du sagst, hey, ich lasse mich mal unabhängig beraten. Und lass mir mal verschiedene Varianten zeigen. Und dann kann ich mich selber entscheiden, was ich jetzt besser finde. Und genauso berate ich übrigens auch. Also wenn Leute zu mir kommen, dann sage ich, weißt du was, ich will dir nichts verkaufen, ich zeige dir einfach nur, wie die Sachlage ist und das, was du gerne gut findest oder was dir gefällt, was zu deiner Persönlichkeit passt, das wirst du dir schon von alleine aussuchen.
Verstehen, was du da tust
Wichtig ist halt, dass du einfach verstehst, was du da tust. Weil das ist ja das, was dazu geführt hat, dass du vielleicht bei der vorherigen Entscheidung einen Fehler gemacht hast, dass du nicht verstanden, worum es da geht, sondern da hat dir irgendjemand nur die Vorteile erklärt und im Nachhinein kriegst du die Nachteile mit und dann stehst du da. Übrigens bei so einem neuen Riester-Vertrag gibt es auch zwei Varianten. Einmal die Variante, dass das ein Produkt ist, was eine Courtage enthält oder eine Courtage. Das heißt, der Makler in dem Fall zum Beispiel ich, kriegt das Geld vom Produktanbieter.
Und welcher Produktanbieter es ist, das ist mir dann letzten Endes egal. Oder die andere Variante ist, dass du ein Courtage freies, also ein Provisions freies Produkt bekommst. Dann musst du aber an den Vermittler, also an den Makler zum Beispiel, musst du dann noch ein Honorar zahlen. Das kann unter Umständen relativ teuer sein. Aber grundsätzlich geht das, und ich biete das meinen Mandanten auch an. Das macht halt nur nicht jeder, weil das dann halt schon relativ viel Geld ist, was man dann so bezahlen muss.
Es lohnt sich zwar oftmals auch, aber das hat halt nicht jeder immer, und deshalb ist es grundsätzlich erst einmal wichtig. Ich finde es überhaupt nicht schlimm, wenn es auch Courtage Tarife sind, also Provisionstarife. Wichtig ist doch erstmal, dass du das verstehst, was du eigentlich für ein Vorteil und für ein Nachteil hast. Und dass du für dich dann eine qualifizierte Kaufentscheidung treffen kannst. Und so berate ich zum Beispiel auch. Wenn du jetzt also sagst, alles klar, ich hab hier so ein Wohn-Riester Ding oder irgendein anderen Riester-Vertrag, und ich bin mir nicht so richtig sicher, ob ich das so toll finde.
Onlinetermin buchen
Dann mach es wie viele andere auch. Buche einen Onlinetermin mit mir, und dann kannst du mich mal kennenlernen. Und dann können wir darüber reden, wie ich arbeite, und dann können wir gemeinsam schauen, ob wir da zusammenfinden und ich für dich eine neue Lösung finden soll. Aber nochmal wirklich zum Schluss gesagt, kündige bitte nicht vorschnell einfach irgendwelche Tarife, weil die Kosten, die hast du eh in der Regel schon bezahlt. Und wenn du die jetzt einfach so, wenn du den Vertrag jetzt einfach so kündigst, dann sind die einfach weg.
Also überleg lieber genau, was du jetzt eigentlich willst. Und dann kann man sich neu ausrichten. Wenn dir das Video gefallen hat, dann hinterlass mir gerne mal ein Like. Und wenn du den Kanal noch nicht abonniert hast, mach das ruhig gerne, freue ich mich drauf. Dann unterstützt du so ein bisschen den Kanal. Und wenn dir das besonders gut gefallen hat, kannst du es ja sogar teilen. Vielleicht kennst du ja jemanden, der diese Problematik hat.
Ansonsten jetzt erst mal einen schönen Feiertag. Schönes Wochenende und bis nächste Woche, der Lehnen.