Worum geht es?
Du hast Wohnriester in deiner Finanzierung und willst da raus? In diesem Video zeige ich dir, wo du stehst und wie du Wohnriester los werden kannst.

Mit dem Laden des Videos akzeptieren Sie die Datenschutzerklärung von YouTube.
Mehr erfahren
Wohnriester in deiner Immobilienfinanzierung: Was tun, wenn er nicht passt?
Hast du Wohnriester in deine Finanzierung eingebaut, aber merkst jetzt, dass er nicht optimal ist? Wohnriester bringt zahlreiche steuerliche und vertragliche Regeln mit sich, die oft verwirrend wirken. Doch keine Sorge! Hier erfährst du, welche Optionen du hast – je nach Phase deines Finanzierungsvertrags.
Wie funktioniert ein Wohnriester-Bausparvertrag?
Ein Wohnriester-Bausparvertrag durchläuft mehrere Phasen:
- ✅ Sparphase: Du sparst einen Teil der Bausparsumme an (meist 30–50 %).
- ✅ Zuteilung: Du erhältst das Bauspardarlehen.
- ✅ Tilgungsphase: Du zahlst das Darlehen in festen Raten zurück.
Oft gibt es ein Vorfinanzierungsdarlehen, bei dem die Bank dir den Betrag vorstreckt, während du parallel in den Bausparvertrag einzahlst. Nach der Zuteilung löst das Bauspardarlehen die Vorfinanzierung ab.
💡 Wichtig: Bei Wohnriester gibt es staatliche Förderungen und Steuervorteile. Gleichzeitig wächst dein Wohnförderkonto um jährlich 2 %, was später zu Steuerpflichten führt. Dem Wohnförderkonto werden alle Beiträge und Zulagen zugebucht, die für wohnungswirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden (also den Kauf oder Bau einer Altersimmobilie).
Dein Status: Wo stehst du aktuell?
Um die beste Lösung zu finden, musst du wissen, in welcher Phase du dich befindest:
1. Wohnriester ohne direkte Verbindung zur Finanzierung
Falls dein Wohnriester-Vertrag nicht direkt an deine Finanzierung gekoppelt ist, hast du diese Möglichkeiten:
- ➡️ Beitragsfreistellung: Zahlungen stoppen, Vertrag ruht.
- ➡️ Kündigung: Vertrag auflösen, aber alle Förderungen & Steuervorteile zurückzahlen.
- ➡️ Vertragswechsel: Guthaben auf eine andere Riester-Variante (z. B. Riesterrente) übertragen.
2. Wohnriester als Teil der Finanzierung (Vorfinanzierungsphase)
Das bedeutet, der Wohnriester-Bausparvertrag ist Teil der Finanzierung und wird z.B. als Tilgungsersatz benutzt. Parallel hierzu läuft dann ein Vorfinanzierungsdarlehen, bei dem du nur die Zinsen zahlst.
Hier wird es komplizierter, da der Bausparvertrag meist an die Bank abgetreten ist. Dennoch gibt es Lösungen:
- ➡️ Kündigung nach 10 Jahren: Nach § 489 BGB kannst du das Vorfinanzierungsdarlehen nach 10 Jahren + 6 Monaten kündigen. So kannst du eine günstigere Finanzierung abschließen.
- ➡️ Forward-Darlehen: Wenn dein Kündigungsrecht bald eintritt, kannst du dir mit einem Forward-Darlehen jetzt schon niedrige Zinsen sichern. Du schließt quasi die Anschlussfinanzierung jetzt schon ab für den Zeitpunkt der Umschuldung.
- ➡️ Bausparkassen-Probleme beachten: Manche Bausparkassen (z. B. mit rot-gelbem Logo) rechnen das Guthaben automatisch ins Wohnförderkonto, wodurch steuerliche Nachteile entstehen können.
3. Wohnriester in der Tilgungsphase
In dieser Phase gibt es weniger Handlungsspielraum, da dein Wohnförderkonto bereits besteht. Du hast also ein Wohnriester-Darlehen in Anspruch genommen und zahlst es schon ab. Hier wurde das bis zur Zuteilung entstandene Guthaben dem Wohnförderkonto zugebucht und die regelmäßigen Tilgungsbeiträge fließen ebenso auf das Wohnförderkonto. Das Wohnförderkonto steigt jährlich um 2% an. Zugegebenermaßen ist diese Situation die ungünstigste. Hier bedarf es einer ausführlichen Analyse und Beratung, um mögliche Lösungen herauszuarbeiten. Die Wege sind aber sehr begrenzt!
Detaillierte Lösungen dazu folgen in einem separaten Beitrag.
Was solltest du jetzt tun?
- 📌 Vertragsprüfung: Prüfe deine Finanzierungs- & Bausparverträge.
- 📌 Phase bestimmen: In welcher Phase befindest du dich?
- 📌 Strategie wählen: Kündigen, wechseln oder optimieren? Entscheide basierend auf deiner Situation.
💡 Tipp: Ein Termin mit einem Finanzexperten hilft dir, die beste Lösung für deine Wohnriester-Situation zu finden. Buche einen Termin mit mir, um eine erste Standortbestimmung mit mir durchzuführen.
FAQs – Häufig gestellte Fragen zu Wohnriester
❓ Kann ich Wohnriester rückgängig machen?
Ja, manchmal ist das möglich (abhängig von der Phase, in der du dich befindest), aber du musst alle erhaltenen Förderungen und Steuervorteile zurückzahlen.
❓ Wann kann ich mein Wohnriester-Darlehen kündigen?
Nach 10 Jahren kannst du dein Vorfinanzierungsdarlehen gemäß § 489 BGB ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.
❓ Was passiert mit meinem Wohnförderkonto, wenn ich kündige?
Das Guthaben bleibt bestehen, steigt jährlich um 2% und wird bei Renteneintritt steuerpflichtig. Die im Gesetz beschriebenen Minderungsbeiträge werden in der Praxis nicht umsetzbar sein. mir ist kein Anbieter bekannt, der solche Minderungsbeiträge annimmt, um das Wohnförderkonto auszugleichen.
Beratung gefällig?
Wohnriester ist komplex – lass dich professionell beraten! Buche jetzt ein unverbindliches Gespräch und finde die optimale Lösung für deine Situation.