Worum geht es?
Du hast Wohnriester in deiner Finanzierung und willst da raus? In diesem Video zeige ich dir, wo du stehst und wie du Wohnriester los werden kannst.
Mit dem Laden des Videos akzeptieren Sie die Datenschutzerklärung von YouTube.
Mehr erfahren
Inhalt des Videos (Transkription):
Du hast eine Immobilie finanziert und hast, möglicherweise ja auch durch meine Videos, festgestellt, dass da Wohnriester mit drin ist und dass dir das eigentlich so gar nicht gefällt. Das heißt, das Thema Steuern, das Thema Regeln und alles was damit zusammenhängt, ist gar nicht so das, was du dir vorgestellt hast. Und jetzt überlegst du, was kann man jetzt tun? In diesem Video geht es jetzt genau um solche Lösungsmöglichkeiten. Wir werden also heute besprechen und es kann durchaus ein bisschen länger werden. Wir werden besprechen, welche Möglichkeiten es gibt, wo an welcher Stelle ein Problem besteht. Es gibt nämlich eine Bausparkasse in Deutschland, da ist das Problem ein Tickchen größer als bei anderen. Und ich werde dir haarklein aufzählen, welche einzelnen Phasen es gibt und in welcher Phase du was machen kannst.
Tach zusammen, hier ist der Lehnen, ich bin unabhängiger Finanz- und Versicherungsmakler aus Dortmund und ich berate meine Mandanten online, wie sie sich finanziell eine sinnvolle Finanzstrategie zusammenstellen können. Und ein großes, wichtiges Thema aktuell oder auch in diesem ganzen Jahr eigentlich, ist das Thema Wohnriester. Das hat jetzt besondere Brisanz, weil Ende des Jahres die Möglichkeit wahrscheinlich verschwinden wird, da nochmal was zu ändern und zu wechseln. Es betrifft jetzt also hauptsächlich diejenigen, die eine Immobilie finanziert haben und die eine Wohnriester Komponente da mit drin haben. Und die Lösungsmöglichkeiten wollen wir mal gemeinsam besprechen. Es geht jetzt aber erst mal darum, dass man versteht, wo stehe ich denn da eigentlich? Und das will ich mal ganz kurz aufzeichnen.
Und zwar haben wir nochmal, wollen wir nochmal rekapitulieren, wie funktioniert denn so ein Bausparvertrag? Ein Bausparvertrag besteht aus folgender Summe, der Bausparsumme. Ich nehme jetzt mal als Beispiel 100 000 Euro. Und dann hast du ja das Erste, den ersten Teil, die sogenannte Sparphase, wo du einen Teil der Bausparsumme selber zusammensparen musst. Das heißt also, es gibt eine Ansparquote und ich nehme jetzt mal als Beispiel, also die ist im Bereich von 30 bis 50 Prozent. Ich nehme jetzt mal um rund zu rechnen 50 Prozent. Dann würde das bedeuten, dass du 50 000 Euro selber zusammensparen musst und dann kommt eine, das war jetzt falsch. Und dann kommt jetzt eine Zuteilung und bei dieser Zuteilung wird dir ein Darlehen zugeteilt und du bekommst die anderen 50 000 Euro als Darlehen und tilgst das dann. Das ist dann die sogenannte Tilgungsphase.
So, also Sparphase, Zuteilung, dann gibt es ein Darlehen und die Tilgungsphase. Und jetzt passiert es so, dass die Leute, wenn sie eine Immobilie kaufen, in der Regel sagen, ich würde die gerne jetzt kaufen und was dann halt gemacht wird ist, dass dann zum Beispiel gesagt wird, pass auf, wenn du jetzt 100 000 Euro brauchst, dauert das ja ein bisschen bis du diese Sparquote erfüllt hast, aber wir leihen dir schon mal die 100 000 Euro vorweg und du zahlst nur die Zinsen darauf. Das ist dann eine sogenannte Vorfinanzierung. Diese Vorfinanzierung besteht also aus einem Zins, den du an die Bank zahlst, dafür, dass die dir das Geld sozusagen vorstrecken. Und anstelle einer Tilgung zahlst du einen Sparbetrag in den Bausparvertrag und der wird dann irgendwann zuteilungsreif und dann wird das ganze umgeschuldet, weil dann hast du ja die 50 000 selber zusammengespart und die 50 000 kriegst du als Darlehen. Und irgendwann fällt dann das Darlehen weg und es wird überführt in den Bausparvertrag. Das jetzt nochmal so ganz kurz zum Verständnis, was das eigentlich bedeutet. Und in dieser Phase, in dieser Vorfinanzierungsphase sparst du ja Beiträge in den Bausparvertrag ein. Das sind dann in dem Fall Riesterbeiträge, weil du nämlich die Beiträge von der Riesterförderung her ansetzen kannst. Also du kriegst die Riesterförderung, die fließt zusätzlich nochmal in den Bausparvertrag rein und du kannst die Beiträge auch von der Steuer absetzen.
Und in der großen Sicht ist es halt so, dass in dem Augenblick wird das Sparguthaben was du bisher zusammengespart hast, wird dem Wohnförderkonto angeschrieben. Du kriegst dann an der Stelle ein Wohnförderkonto. Die Sparguthaben werden da angeschrieben und die Tilgungsbeiträge auch. Das heißt, das wird zusätzlich noch mal draufgelegt. Das fließt auch ins Wohnförderkonto und das ganze steigert sich auch noch mit 2 Prozent pro Jahr.
Das ist eine wichtige Information. Das Wohnförderkonto wird in der Regel erst bei Zuteilung angelegt. Das heißt, wenn du in dieser Phase dich befindest, hier irgendwo, dann ist erst mal vom Wohnförderkonto zumindest mal noch nichts passiert. So, und da ist jetzt an der Stelle eben wichtig, wenn du eine Immobilie finanziert hast und du sagst, ich habe da Wohnriester, ich habe hier so einen Bausparvertrag, was mache ich denn jetzt? Erst mal verstehen, was hast du denn da jetzt genau für eine Situation? Wo befindest du dich? An welcher Stelle? Und dann kommt noch hinzu, ist die Immobilienfinanzierung über so ein Konstrukt gelaufen? Weil es gibt nämlich manchmal auch die Situation, dass du eine ganz normale Finanzierung machst mit einem Annuitätendarlehen, vielleicht auch mit KfW. Und du hast einen Wohnriester Bausparvertrag nebendran. Das heißt, es würde jetzt so aussehen, dass du hier eigentlich dein Darlehen hast. Keine Ahnung, du hast jetzt mal 300 000 Euro aufgenommen und die tilgst du ganz normal mit Zinsen und mit Tilgung und mit monatlichen Beiträgen. Und zusätzlich, das ist also Baustein eins, und zusätzlich gibt es als externen Vertrag den Wohnriester Vertrag. Das heißt, der hat mit der Finanzierung gar nichts zu tun. Du hast kein Vorfinanzierungsdarlehen. Wenn du dieses Vorfinanzierungsdarlehen nicht hast, dann ist es noch unproblematischer, weil in der Situation kannst du im Prinzip machen, was du willst, weil der Riester Vertrag mit der Finanzierung nichts zu tun hat.
Wenn du dann sagst, okay, der war eigentlich mal dafür da, das Darlehen später, wenn dann die Zinsbindung ausläuft, um zu schulden einfach als Zinssicherung, dann kannst du, wenn das nicht in die Finanzierung eingebaut ist heute, machen was du willst. Du kannst also sagen, okay, war eine schöne Idee, mach ich aber jetzt nicht, nachdem ich weiß, wie das Ganze funktioniert. Dann kannst du zwei Sachen machen, entweder den Wohnriester Vertrag kündigen oder beitragsfrei stellen. Das heißt, wenn er beitragsfrei gestellt ist, ruht er einfach. Das Guthaben, was da drin ist bleibt liegen. Und wenn du kündigst, musst du alle Zulagen und alle Förderungen wieder zurückzahlen, inklusive Steuervorteil. Diese Variante würde ich eigentlich eher nicht empfehlen. Es kann aber sein, dass du jetzt sagst, ich habe kein Bock mehr auf Riester, ich will damit nie wieder was zu tun haben. Dann ist das halt einfach so, dann kannst du dir das überlegen.
Wenn du aber sagst, ja, ich würde aber vielleicht überlegen, die Riesterförderung ruhig weiter in Anspruch zu nehmen, weil sich die möglicherweise ja lohnt. Das ist gerade bei Gutverdienern so, weil da über den Steuereffekt sehr viel Geld zurückkommt. Oder auch bei kinderreichen Familien meinetwegen. Dann würdest du ja sagen, ich mache jetzt bis zur Rente noch eine Riesterversicherung zum Beispiel und dann kannst du das Guthaben aus dem Bausparvertrag in diese Versicherung übertragen. Das heißt, du würdest einen neuen Riester Vertrag abschließen und würdest das Guthaben aus dem Bausparvertrag in den neuen Vertrag übertragen.
Diese Varianten sind die, die dir zur Verfügung stehen, wenn du eine Finanzierung hast, aber einen davon losgelösten Bausparvertrag. Was passiert aber jetzt, wenn du eine Finanzierung hast und der Wohnriester Bausparvertrag ist in diese Finanzierung eingebaut? Dann ist das ein bisschen komplizierter, weil dann muss man wieder überlegen, wo stehst du jetzt gerade? Wenn du also in dieser Phase hier bist, also in der Vorfinanzierungsphase, dann wirst du jetzt nicht den Wohnriester Bausparvertrag kündigen können oder beitragsfrei stellen können, weil das ist ja die Tilgung. Die Bank hat nämlich die Rechte an dem Bausparvertrag. Du hast nämlich den Bausparvertrag abgetreten und dann kannst du jetzt nicht machen, was du willst, weil dann fehlt ja die Tilgung. Im Grunde genommen hast du an der Stelle erstmal keine Wahl, als das einfach so weiterzuführen. Und was du aber machen kannst ist-.
Dieser Zeitpunkt der Zuteilung ist ja eigentlich der, der der böse ist, weil dann das Guthaben aus dem Bausparvertrag dem Wohnförderkonto angeschrieben wird und zusätzlich noch die Tilgungsbeiträge bis zum Rentenalter ja auch noch obendrauf kommen und das Wohnförderkonto immer größer wird. Du könntest jetzt hergehen und sagen, an diesem Tag bzw. laut BGB hast du bei einem Darlehen ein Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren, das heißt, nach 10 Jahren und 6 Monaten kannst du aus dem Vorfinanzierungsdarlehen aussteigen. Jetzt kommt es darauf an, wo du gerade stehst. Jetzt nehmen wir mal das Beispiel, du hättest jetzt hier das achte Jahr, an dem du dich gerade befindest. Dann könntest du jetzt sagen, pass auf, liebe Bank, ich mache jetzt eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank, meinetwegen. Und ich möchte gerne ab dem zehnten Jahr kündigen. Und dann kommst du nach 10 Jahren und 6 Monaten aus der Finanzierung raus, aus der Vorfinanzierung. Und könntest dann verhindern, dass du ein Wohnriester Darlehen hast, weil diese Zuteilung ja dann gar nicht erfolgt. Das heißt also, das Darlehen hier unten, dazu kommt es gar nicht.
Was du leider nicht verhindern kannst, bei einer Bausparkasse, also die hat ein rot gelbes Logo und man hat auch öfter was mit einem Fuchs zu tun. Ich sage jetzt absichtlich mal den Namen nicht, aber die meisten, die betroffen sind, werden jetzt wissen wen ich meine. Bei dieser einen Bausparkasse kannst du nicht verhindern, dass dieses Geld, was du bis dahin angespart hast, dem Wohnförderkonto angeschrieben wird. Das heißt, selbst wenn du dann sagst, ich kündige die Vorfinanzierung, dann wird automatisch der Bausparvertrag auch gekündigt und das Guthaben aus dem Bausparvertrag wird in die Vorfinanzierung reingeführt und damit entsteht dann das Wohnförderkonto.
Das klingt jetzt hoffentlich nicht zu kompliziert, aber es ist halt technisch nicht anders zu erklären. Das Problem besteht nämlich bei dieser bestimmten Bausparkasse darin, dass das ein Vertrag ist. Das heißt, die Vorfinanzierung und der Bausparvertrag sind in einem Vertrag zusammengeknüpft. Und in dem Augenblick, wo du die Vorfinanzierung kündigst, fließt automatisch das Guthaben aus diesem Bausparvertrag in den Vorfinanzierungssaldo rein. Also in dem Beispiel würde dann gesagt werden, okay, wenn du nicht das Darlehen von 50 000 Euro möchtest, gerne, kein Problem. Wir kündigen, wir nehmen deine Kündigung an, aber die 50 000 Euro Guthaben, die du hast, die werden jetzt in das Vorfinanzierungsdarlehen reingeführt. Und dann hast du halt die 50 000 Euro Restschuld, die du dann anders finanzieren kannst.
Das ist blöd, weil auf dieses Geld, was dann da als Guthaben rein fließt, wird ein Wohnförderkonto eröffnet und das lässt sich auch nicht vermeiden, bei dieser einen Bausparkasse. Hast du jetzt Glück und bist nicht bei dieser Bausparkasse, sondern vielleicht bei einer mit einem roten Logo oder meinetwegen auch einer mit einem orangenen Logo. Dann passiert das nicht, weil da ist es dann in der Regel so zumindest, dass diese Vorfinanzierung hier oben, getrennt davon gemacht ist. Das heißt, die Vorfinanzierung läuft zum Beispiel über eine Bank oder eine Sparkasse und der Bausparvertrag ist getrennt davon. Und dann kannst du natürlich die Vorfinanzierung ablösen. Dann sagt die Bank, okay, wir brauchen aber auch die vollen 100 000 Euro. Und dann sagst du, ja ist kein Problem, die finanziere ich bei einer anderen Bank und dann kannst du mit dem Bausparguthaben hinterher machen, was du willst.
Das heißt, es bleibt ja nur noch der Bausparvertrag dann übrig, da werden dir die Rechte zurückgegeben. Und jetzt kannst du dann wieder entscheiden, kündige ich den, stelle ich den beitragsfrei oder wechsele ich auf einen anderen Vertrag und nehme das Guthaben mit. In dieser Vorfinanzierungsphase gibt es diese beiden Möglichkeiten. Das heißt, jetzt müsstest du mal in deinen Vertrag gucken oder vielleicht auch aus dem Kopf mal überlegen, wann haben wir denn das Haus gekauft. Wenn das jetzt, also vor fünf Jahren war, dann wirst du in der Situation sein wie ich es gerade beschrieben habe. Und dann kannst du entweder warten und wenn es jetzt nicht mehr ganz so lange ist, bis 10 Jahre und 6 Monate rum sind, wo du dann kündigen kannst, sozusagen. Könntest du jetzt auch heute schon ein sogenanntes Forward-Darlehen abschließen.
Das heißt, du kannst ein Darlehen abschließen heute, was erst in zwei oder drei Jahren beginnt. Das machen die Leute, die sagen, ich will mir jetzt die heutigen günstigen Zinsen sichern. Und das finde ich auch in Ordnung. Und es gibt dann halt einen minimalen Zinsaufschlag. Und dafür hast du aber jetzt schon die Anschlussfinanzierung geregelt und weißt, wenn das Darlehen, was du heute hast, ausläuft, läuft danach automatisch das Neue direkt weiter. Das war jetzt die Vorfinanzierungsphase. Was richtig blöd ist wäre, wenn du jetzt gerade erst letztes Jahr so eine Finanzierung abgeschlossen hast, weil dann kannst du halt jetzt mal die nächsten 9 Jahre gar nichts machen. Dadurch, dass du aus der Vorfinanzierung erst nach 10 Jahren rauskommst. Das wäre jetzt der blödeste Fall.
Glücklicherweise habe ich hauptsächlich Anfragen, bei denen das schon eine ganze Weile her ist und die jetzt aufgrund meiner Videos darauf aufmerksam werden. Aber es kann ja sein, dass das so ist. Dann ist es tatsächlich so, wenn du jetzt erst letztes, vorletztes oder vorvorletztes Jahr die Finanzierung abgeschlossen hast, dann kannst du im Prinzip heute erstmal nichts machen.
Jetzt ist das Video bis hierhin schon ganz schön lang. Ich muss das jetzt aber in der Ausführlichkeit erklären und ich hoffe, dass du, wenn du jetzt in dieser Phase bist, dass du jetzt für dich so ein bisschen Klarheit hast, was du machen kannst. Es gibt jetzt noch einen Sonderfall, da mache ich aber, glaube ich, lieber mal ein getrenntes Video zu. was passiert eigentlich, wenn du jetzt in der Tilgungsphase bist? Dadurch, dass der Fall eher vorkommt, dass die Leute sich noch in der Vorfinanzierungsphase befinden, ist das, glaube ich, jetzt ein bisschen zielführender für dich. Und ich würde an deiner Stelle mich jetzt mal hinsetzen und mir dann an deiner Stelle dein Darlehensvertrag anschauen und gucken, was für Bausteine habe ich da jetzt eigentlich. Es ist es ja meistens so, dass es auf mehrere Bausteine aufgeteilt ist. Manchmal ist es eben so, dass die Frau einen hohen Riester Vertrag hat und der Mann auch noch. Das heißt, wir reden dann von zwei Konstrukten, die auch teilweise so zusammengeführt werden.
Und wenn du jetzt sagst, ich brauche da Hilfe bei. Ich möchte gerne einen anderen Riester Vertrag haben, ich möchte gerne meine Finanzierung umbauen, dann komm gerne auf mich zu, lass uns ein Kennenlerngespräch führen, dann kann ich dir zeigen, wie ich so arbeite, wie eine bankenunabhängige Finanzierungsberatung aussehen würde. Und das Problem ist jetzt gerade, dass wir so ein bisschen Eile haben, wenn du dich für einen neuen Riester Vertrag interessierst, wirst du das nämlich wahrscheinlich nur noch bis Ende des Jahres machen können. Ab nächstem Jahr, guck dich mal meinem Kanal um, da gibt es so ein paar Videos dazu. Ab nächstem Jahr gibt es wahrscheinlich keine Riester Verträge mehr, zu denen du wechseln kannst. Dadurch wäre jetzt so ein bisschen Eile angesagt. Und wenn ich dir helfen kann gerne.
Wenn dich solche Themen generell interessieren, schau dich auf meinem Kanal um. Es gibt diverse Videos zum Riester Thema, auch zur Immobilienfinanzierung teilweise und zu anderen wichtigen Finanzthemen. Und wenn du meinen Kanal noch nicht abonniert hast, würde ich mich auf jeden Fall auch freuen, dich als neuen Abonnenten begrüßen zu dürfen. Und wir sehen uns im nächsten Video wieder. Bis dann. Der Lehnen.
