Worum geht es?
Du hast aufgrund der Corona Krise finanzielle Engpässe und überlegst, einige Versicherungen und Sparverträge zu kündigen? Schau Dir auf jeden Fall dieses Video an. Dort erfährst Du, was Du beachten solltest und was Du auf jeden Fall vermeiden solltest!

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Inhalt des Videos (Transkription):
Die Corona Krise trifft manche Leute wirtschaftlich hart und deshalb stellen sich manche Leute die Frage, soll ich nicht ein paar Versicherungen kündigen, um mir ein bisschen mehr finanziellen Freiraum zu schaffen? Wenn du also Einkommenseinbußen hast und du überlegst jetzt gerade vielleicht ein paar Versicherungen zu kündigen, um Geld zu sparen, dann ist dieses Video besonders wichtig für dich, weil heute soll es mal darum gehen, was du dabei beachten solltest, welche Versicherung du kündigen kannst oder wie du vorgehen kannst, um dir finanziellen Freiraum zu schaffen.
Tach zusammen, hier ist der Lehnen. Ich bin unabhängiger Finanz und Versicherungsmakler aus Dortmund, und ich zeig meinen Mandanten, wie sie sich finanziell verbessern können. Und ganz schockierend finde ich, dass meine Statistiken sagen, dass der Großteil meiner Zuschauer gar nicht Abonnent von meinem Kanal ist. Also wenn du jetzt gerade hier bist und das Video siehst, nimm dir kurz die Zeit und abonnier meinen Kanal. Am besten schaltest du auch die Glocke an. Dann bist du immer aktuell dabei, wenn es was Neues gibt.
Wenn es finanziell mal ein bisschen enger wird, zum Beispiel, weil jetzt Kurzarbeit bei dir ansteht oder weil du generell einfach weniger Einnahmen hast, als Unternehmer, als Selbstständiger. Dann ist es oftmals so, dass die Leute sich überlegen, wie kann ich jetzt bei Versicherungen zum Beispiel geld sparen? Und dazu ist es wichtig, dass du die Grundsystematik einer vernünftigen Finanzstrategie verstehst. Da hab ich ein Video zu gemacht, das kannst dir gerne anschauen. Und da geht es darum, dass eine Finanzstrategie ja aus mehreren Ebenen besteht.
Und was du auf gar keinen Fall tun solltest, ist erst mal grundsätzlich, wild Versicherungen kündigen, weil ein großer Teil der Versicherungen besteht in den unteren Ebenen oder in der unteren Ebene einer Finanzstrategie, nämlich in der Existenz- und Risikoabsicherung. Es macht auch keinen Sinn zu sagen, ich kündige jetzt mal meine Einkommensabsicherung. Also zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ersatzmäßige Produkte. Da kann man natürlich auch sparen, wenn man nicht anders kann. Aber da sollte man als aller, aller, Allerletztes dran gehen.
Kommen wir mal zuerst auf die zweite Ebene, nämlich auf das Thema Altersvorsorge zum Beispiel, Vermögensaufbau und in der dritten Ebene natürlich auch erweiterter Vermögensaufbau, Vermögensstreuung. Da kannst du zum Beispiel Sparbeiträge oder Investitionsbeiträge die einsparen, indem du zum Beispiel Verträge mal ruhen lässt. Sprich in dem Fall mit deinem Berater. Am besten ist es ein unabhängiger Berater. Und frag mal nach, ob man nicht die finanzielle Situation ein bisschen optimieren kann, zeitweise, indem man zum Beispiel altersvorsorgeverträge mal ruhen lässt.
Auch da macht es nicht viel Sinn, die sofort einfach zu kündigen. Da komme ich gleich nochmal zu. Manchmal ist es ja einfach nur so, dass du ein paar Monate überbrücken musst. Da gibt es dann Modelle wie zum Beispiel eine Beitragsaussetzung, eine Beitragsfreistellung oder eine Beginn-Ablaufverlegung. Alles Maßnahmen, die dafür sorgen, dass du jetzt erst mal, zumindest jetzt keinen Beitrag zahlen musst. Und wie das Ganze dann hinterher verrechnet wird, das ist dann halt abhängig davon, welches Modell du davon wählst. Aber sofort kündigen macht in der Regel keinen Sinn. Da machst du nur minus bei.
Du hast ja Abschlusskosten bezahlt und je nachdem, in welcher Phase des Vertrages du dich gerade befindest, gehst du mit einem Minus raus. Und das, was ich gerade angedeutet habe, was noch hinzukommt bei geförderten Altersvorsorgeprodukten, wie jetzt zum Beispiel einer Riester-Rente. Da wäre es so, das musst du auch dann beachten, dass nicht einfach gekündigt werden kann und das Kapital, was du auf dem letzten Auszug gesehen hast, kommt dann auch auf deinen Konto. Weil in der Regel bei geförderten Altersvorsorgeprodukten, nicht ausgewiesen wird, wieviel du Nachförderung rausbekommen würdest. Und dann wundern sich die Leute, warum die denn jetzt weniger rauskriegen. Und auf dem Konto landet letzten Endes so wenig. Die Förderung, nämlich der Steuervorteil, zum Beispiel bei der Riesterrente und auch die Zulage, die du bekommen hast, die wird nämlich abgezogen. Und dann ist es manchmal so, dass Mandanten sagen, ja okay, da sind jetzt vielleicht 7000 Euro in dem Vertrag, die brauche ich jetzt aber gerade mal dringend. Ich kündige das, und dann werden plötzlich 4000 Euro davon abgezogen, weil da Förderungen drin waren.
Dann hast du dich im Nachhinein wahrscheinlich eher zu ärgern, dass du das überhaupt gekündigt hast, weil du dir vorgestellt hast, du kriegst 7, kriegst aber letzten Endes nur 4. Irgendwie blöd, hättest du das vorher gewusst, hättest du das gar nicht gemacht.
Also, an der Stelle nicht einfach wild kündigen, sondern lieber mal genauer erkundigen. Oder deinen Berater fragen, was man jetzt eigentlich genau machen kann, um dich finanziell so ein bisschen zu entlasten.
Bei Altersvorsorgeverträgen, wo zum Beispiel Guthaben drin ist, ist es auch nicht unbedingt nötig, den zu kündigen. Du kannst ihn auch aussetzen, und manchmal kannst du auch sagen, ich möchte jetzt gerne mal einen Teil des Geldes raus haben, weil ich muss mich jetzt mal so ein bisschen finanziell polstern. Normalerweise sollte es so sein, dass die Strategie so aufgebaut ist, dass du ein Polster sowieso auf eine anderen Art und Weise irgendwo aufgebaut hast. Aber wenn es nicht anders geht, und es ist nun mal einfach so, dass du sagst, okay, alle Reserven sind aufgebraucht. Jetzt muss ich mal ein bisschen an meine Altersvorsorge rangehen. Dann ist das zwar blöd, aber dann musst du es halt tun. Da würde ich aber dann halt auch nicht kündigen, sondern lieber erst mal gucken, ob ich nicht Teile des Geldes, die jetzt im Vertrag, Teile der Gelder, die jetzt im Vertrag ruhen, ob du dich nicht irgendwie anders rausbekommen kannst. Vielleicht ja auch nur zeitweise. Vielleicht sagst du also, ja, jetzt würde mir ein paar tausend Euro mal ganz guttun. Die kann ich ja aber auch nächstes Jahr wahrscheinlich wieder nachzahlen. Das geht meistens auch.
Bei Altersvorsorge Verträgen solltest du halt beachten, dass du unter Umständen günstigere Rechnungskonditionen oder Berechnungsgrundlagen aus der Vergangenheit, als du den Vertrag abgeschlossen hast. Dass du die in dem Vertrag gesichert hast. Und wenn du jetzt so einen möglicherweise sogar wertvollen Vertrag jetzt kündigst, um dann in einem halben Jahr neu zu machen. Dann werden sich die Konditionen in der Regel verschlechtern. Vorausgesetzt natürlich, dass der Vertrag schützenswert ist, dass immer dazugesagt. Aber achte bitte darauf, dass du nicht einfach wild her gehst und Verträge kündigt, weil unter Umständen einfach gar nicht das passiert, was du dir erhofft. Also die Summe von Geld ausgezahlt wird, die du dir wünschst.
Und auf der anderen Seite kannst du auch viel zu viel aufs Spiel setzen, was du vielleicht später gar nicht mehr bekommst. Und das Prinzip trifft auch insbesondere dann auf die erste Ebene einer Finanzstrategie zu, nämlich auf die Existenzsicherung. Bestes Beispiel, wenn du jetzt eine einkommenssichernde Maßnahme in irgendeiner Form abgeschlossen hast, zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und du hast in der Zwischenzeit Gesundheitsprobleme bekommen, dann wirst du möglicherweise danach entweder keine oder unter erschwerten Bedingungen eine neue bekommen. Also überleg dir da ganz genau, ob du die wirklich kündigen willst oder ob du da vielleicht auch die Möglichkeit hast, mal auszusetzen.
Das halte ich auch nicht für sinnvoll, weil in dieser Zeit, wo du aussetzt, wenn du es dann kannst. Hast du halt keinen Versicherungsschutz. Und jetzt stell dir mal vor, genau dann wirst du krank. Dann wird es natürlich schwierig, weil dafür hast du dir eigentlich mal abgeschlossen, um deine Existenz zu sichern. Aber wie gesagt, wenn es nicht anders geht, und wenn du wirklich aus dem letzten Loch pfeifst, dann musst du das halt in Betracht ziehen. Und dann frag aber mal nach, bei deinem Berater oder beim Anbieter, ob es nicht eine Möglichkeit gibt, den Beitrag mal zeitweise auszusetzen. Bitte nicht einfach irgendwas kündigen, was du möglicherweise später nicht mehr in der Form nochmal bekommst.
Das trifft halt auf alle Verträge zu, die mit Gesundheitsfragen zu tun haben. Es muss nicht unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Es kann zum Beispiel auch eine Krankenhaus Zusatzversicherungen sein oder generell eine Krankenzusatzversicherung.
Wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert hat oder möglicherweise halt jetzt zufälligerweise dann auch noch in der nächsten Zeit verschlechtert, dann hast du danach ein Problem, was Neues zu bekommen. Und deshalb ist es so wichtig, dass man da vorher drüber nachdenkt.
Es kann aber auch sein, dass bei der Gelegenheit auffällt, dass du sowieso so Finanzverträge hast, die dir eigentlich gar nicht so richtig gefallen oder wo du zumindest ein komisches Gefühl hast. Dann such dir einen Berater oder sprich mit deinem vorhandenen Berater darüber, ob man nicht mal drüber schauen sollte, dass Verträge, die dir jetzt erstmal eine Ersparnis bringen, gekündigt werden können und möglicherweise später mal besser abgeschlossen werden können. Das muss man aber wirklich genau unter die Lupe nehmen, weil das kannst du oftmals in der Regel selber gar nicht fachlich beurteilen. Da brauchst du am besten einen unabhängigen Berater an deiner Seite, der dir das mal genau aufzeigen kann. Also nochmal zusammengefasst. Ganz einfache Grundregel. Alles, was mit Gesundheitsfragen zu tun hat, nochmal doppelt und dreifach prüfen, in welcher Form man das ruhen lassen kann, aussetzen kann oder tatsächlich dann zum Schluss kündigen kann. Und dann genau darauf achten, habe ich staatliche Förderung bekommen? Muss ich die möglicherweise zurückzahlen? Oder gibt es auch andere Möglichkeiten, einen Vertrag, der an sich sehr gute Konditionen hat, ob man den nicht irgendwie schützen kann, indem man den ruhend stellt, damit du die Liquidität einfach wieder frei hast. Und dann machst du in dieser hektischen Zeit, wo wir sowieso ganz viele komische Gedanken und Sorgen haben, keinen Fehler in deiner Finanzstrategie.
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Und wir sehen uns beim nächsten Mal wieder. Bis dann, der Lehnen.