Worum geht es?
Mini Serie zum bevorstehenden Ende der Riesterrente. In diesem Video: der Riester-Fonds-/ETF-Sparplan.
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Inhalt des Videos (Transkription):
Der Tod der Riester-Rente steht bevor. Ich hab’s in zwei Videos schon erzählt und in dieser kurzen Video Serie soll es darum gehen, dass wir die einzelnen bestehenden Verträge von dir mal auseinandernehmen oder mal ganz kurz zumindest reingucken. Wir haben in einem Video darüber gesprochen, was für Nachteile so eine Banksparplan haben könnte. Wir haben in einem Video darüber gesprochen, welche Nachteile ein Bausparvertrag haben könnte. Also Wohn-Riester. Und in diesem Video geht es mal darum, welche Nachteile haben denn ETF-und Fonds-Sparpläne, die mit Riester funktionieren oder nicht funktionieren.
Da will ich sogar mal ein bisschen intensiver darauf eingehen, weil die Leute wundern sich immer und sagen, Moment mal, du sagst doch immer, du findest Aktien und Aktienmärkte so toll. Warum soll das jetzt nicht gut sein? Das muss man tatsächlich ein bisschen analysieren bzw. auch erklären, weil grundsätzlich mag ich ja Aktienmärkte und ich mag auch, wenn Leute da rein langfristig investieren, weil ich glaube, dass es langfristig auch die beste Rendite geben wird. Aber es hat halt zwei ganz entscheidende Nachteile, wenn du direkt in einen Fonds Sparplan rein sparst als Riester Sparer, gegenüber einer anderen Möglichkeit, die man auch nutzen kann, um in Aktienmärkte reinzukommen.
1. Nachteil:
Und das will ich mal ganz kurz erläutern. Dazu wechsle ich mal auf mein Zeichenbrett hier und dann gehen wir mal ganz kurz in das Thema rein, was jetzt eigentlich der erste große Nachteil ist. Wir haben ja das Problem, dass du im Laufe deines Lebens, ich meine, das ist jetzt nicht das erste direkte Problem. Du sparst halt etwas an und jetzt sagen wir mal, bei einem Fonds geht es ja nicht nur geradeaus, sagen wir mal so. Dann hast du hier irgendwann ein Kapital. Kapital Aufbau ist die Aufgabe einer Investmentgesellschaft. Damit sind die vertraut. Die bieten dir einen Fonds an oder einen ETF Sparplan meinetwegen auch. Jetzt hast du hier Kapital, du hast aber das Problem, dass der Anbieter, der eine Riester-Rente anbietet, der muss dir eine lebenslange Rente anbieten. Das heißt eine lebenslange Rente. Wie soll das jetzt funktionieren? Der weiß ja nicht, wie alt du wirst. Das heißt, eine Kapitalanlage Gesellschaft hat jetzt hier Geld liegen und sagt sich, ja, wie machen wir das jetzt?
Also irgendwie müssen wir dem Kunden ja jetzt eine lebenslange Rente garantieren. Wir haben keine Ahnung, wie alt der wird, pass auf, wir machen das ganz einfach. Wir machen das so, dass wir mit dem Kapital jetzt mal überlegen, dass wir dem eine Versicherung kaufen. Das heißt, es wird eine Rentenversicherung gekauft. Diese Rentenversicherung zahlt ja die lebenslange Rente in der Regel ab dem 65. Lebensjahr. Und bis dahin wird dann auch das Fonds Guthaben meistens als Entnahmeplan ausgezahlt. Das heißt, die Kapitalanlage Gesellschaft hat selber nicht die Ahnung und ist auch nicht dafür zuständig eine Lebenserwartung zu schätzen, das macht eine Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung. Dann kaufen die halt für dich so eine Lebens- und Rentenversicherung.
So, grundsätzlich erstmal kein Problem. Das Problem entsteht da, wo du heute gar nicht weißt, wie hoch die Beiträge für diese Rentenversicherung sein werden. Das heißt, in deinem Angebot steht vielleicht, ja lieber Kunde, wir schätzen mal, dass das so ungefähr 31 Prozent deines Kapitals sein wird, was wir ausgeben müssen für diese Rentenversicherung. Und dann steht da aber meistens direkt drunter, bitte beachten Sie, dass wir die Rentenversicherung zu den dann gültigen Konditionen einkaufen. Das Problem ist, wenn du von hier bis hier jetzt noch z.B. 30 Jahre Zeit hast, dann stehen die Konditionen, also der Preis für die Rentenversicherung, erst in 30 Jahren fest. Und das habe ich in einem Fonds Video, was ich hier mal verlinke, habe ich die Katze im Sack genannt, die du da kaufst.
Das heißt also, du kaufst ein Produkt, wo dir nicht gesagt wird, was es kostet, weil das wird dir erst später gesagt, wenn du mit 67 in Rente gehst. Und dann ist es übrigens zu spät. Das heißt, du kannst dann nichts mehr ändern. Es kann nämlich jetzt auch passieren, dass die Versicherung sagt, so, dann ist der Kunde jetzt 67, der geht jetzt in Rente und jetzt hatten wir dem ja gesagt, dass wir diese Rentenversicherung kaufen und die Marktbedingungen haben sich verschlechtert. Wodurch können die sich verschlechtern? Der Preis einer Rentenversicherung ist unter anderem davon abhängig, wie alt die Leute werden. Das heißt also, wenn jemand 120 Jahre alt wird, dann muss die Versicherung ja länger die Rente zahlen. Das heißt, sie brauchen auch mehr Geld, um die Rente zu gewährleisten. Jetzt kann es also passieren, dass die Lebenserwartung steigt. Es ist jetzt auch nicht mehr so ganz unwahrscheinlich, weil das ist die letzten, keine Ahnung wie viele Jahre, schon immer so gewesen. Der medizinische Fortschritt, bessere Lebensführung und so weiter und so fort führt dazu, dass die Leute immer älter werden.
Die Wahrscheinlichkeit, dass die Rentenversicherung also teurer wird und jetzt plötzlich nicht mehr das kostet, was mal kalkuliert war, sondern plötzlich das, die ist ziemlich hoch. Im schlimmsten Fall kann die halt noch mehr kosten. Und wie findest du das, dass du einen Vertrag hast, wo dir heute noch nicht gesagt wird, mit welcher Methode, mit welchem Preis du hinterher deine Rente bekommst? Das finde ich ziemlich unmöglich und inakzeptabel. Das ist der Hauptgrund, warum ich einen Fonds Sparplan nicht empfehlen würde. Es gibt einen Weg drum herum. Der hat aber auch wieder nicht funktioniert. Es gab eine größere Gesellschaft, die letztes Jahr damit baden gegangen ist und viele unzufriedene Kunden verursacht hat. Das wäre jetzt ein bisschen zu weit führend, würde jetzt zu weit führen. Aber das wäre der Hauptgrund, warum ich sagen würde, du hast ja gar keine Kalkulationsgrundlage. Und das ist für mich völlig inakzeptabel. Du musst ja zumindest mal wissen, dass du die heutigen Konditionen dir gesichert hast, für den Zeitpunkt, wo du in Rente gehst.
2. Nachteil:
Punkt 2. Was ist der zweite Nachteil? Wenn du heute sparst, dann hast du bei Riester immer das Problem, dass wenn du, ich nehme jetzt mal so ein Beispiel, wenn jemand dir eine Garantie zusagen muss, dann bedeutet das ja letzten Endes, du zahlst dein Geld ein und du kriegst das gleiche Geld auch wieder raus. Aber wie war das denn früher? Früher war das so, dass man gesagt hat, okay, machen wir das jetzt? Der will ja eigentlich aktienorientiert einzahlen. Das können wir jetzt nicht so ganz machen. Wir machen das jetzt folgendermaßen, wir zinsen das auf. Das heißt, wir rechnen jetzt aus mit dem Zins, den wir bekommen können, wie viel von dem Geld müssen wir zur Seite legen, damit das mit Zinsen hinterher wieder die 100 Euro ergibt. Das kann man dann ausrechnen, weil es gibt ja da eine Durchschnittsverzinsung am Markt und alles ist gut. So, jetzt war es dann so, dass man gesagt hat, prima, dann nehmen wir das andere Geld und packen das jetzt in Aktien. In Aktien bedeutet, dass dann da vielleicht hier noch ein bisschen was obendrauf kommt. Und dann hat der Kunde hier seine Rendite aus Aktien, hier unten seine Rendite aus dem Sparplan. Also hier ist einmal garantiert, das ist ja keine Rendite, ist ja nur die Garantie. Dann kommt aber oben nochmal ein ordentlicher Gewinn dazu und alle waren glücklich, alle waren froh.
So, was ist jetzt das Problem heute? Das Problem heute ist, es gibt halt keine Zinsen mehr. Das heißt, ein Anbieter, der jetzt gezwungen ist, dir die Garantie zu gewährleisten, der muss einen großen Teil des Geldes, also im Prinzip fast alles, zur Seite legen. Das heißt, er hat fast alles ohne Zinsen auf Seite gelegt und hat hier oben nur einen minimalen Teil zur Verfügung, für eine Aktienanlage. Und dieses Problem nennt man Cash-Lock. Das heißt, das Geld ist im Cash, in Englisch eingeschlossen, deshalb Lock. Und Cash-Lock tritt dann auf, wenn zum Beispiel die Aktienmärkte stark schwanken. Das haben wir letztes Jahr erlebt. Bei der Corona Krise ging es auf einen Rutsch direkt mal fast 30, 40 Prozent nach unten. Und was haben die Gesellschaften gemacht dann teilweise? Zumindest ein großer ETF Anbieter, hat erstmal fast im Tiefpunkt die ganzen ETF Anteile verkauft. Und die Kunden gucken dann da rein und sagen, Moment mal, ich hab doch eigentlich in ETFs investiert, warum liegt denn das Geld jetzt hier so cash rum?
Und jetzt ist also die Frage, wie soll er das jetzt schaffen, ohne Zinsen wieder in den Markt zurückzufinden? Es wird halt versucht, aber keiner weiß so richtig wie es funktioniert. Das ist übrigens 2008 schon bei einer großen Fondsgesellschaft passiert, das ist in den vergangenen Jahren auch immer wieder mal passiert. Das heißt, du hast unter Umständen bei einem Riester Fonds Sparplan das Risiko, dass das Geld in einen Fonds Sparplan fließt, der aber gar nicht in Aktien investiert. Im schlimmsten Fall nicht mal irgendwelche Renditen erzielt. Und wenn das Cash-Lock Risiko einmal da ist, dann hast du langfristig kaum noch eine Chance Rendite zu erzielen.
Also das ist die ganz vereinfachte Version. Ich kann jetzt hier nicht ganz ausführlich erklären, wie das funktioniert, aber ist auch nicht wirklich wichtig. Wichtig ist erstmal, dass du verstehst, dass jetzt die Zeit gekommen ist, in der du dich mit deinem Riester-Vertrag beschäftigen solltest. Wenn du also sagst, Moment mal, ich hab doch jetzt hier schon seit vielen Jahren so ein Riester Fonds Sparplan, das ist doch genau das, was der Lehnen da gerade erzählt hat. Dann würde ich mir den jetzt mal genauer anschauen. Studier mal die Unterlagen. Schau dir mal an, was in den Angeboten drinsteht. Du wirst mit größter Sicherheit da irgendwo finden, ja, wir kaufen dann später so eine Rentenversicherung. Und ja, wir wissen auch nicht, was die heute kostet. So steht das nicht da drin. Da steht meistens drin, wir kaufen die zu den dann gültigen Konditionen. Aber sollte das so sein, dass dich das erschreckt und du sagst, das finde ich blöd und sollte dir dieses Cash-Lock Risiko bekannt vorkommen oder vielleicht auf Grund der Erkenntnisse des heutigen Videos dich stören, dann guck jetzt nach, was für Alternativen es gibt. Da würde ich dir empfehlen einen unabhängigen Berater zu suchen, der nicht für eine Bank, nicht für eine Investmentgesellschaft, nicht für eine Bausparkasse arbeitet. Wenn du keinen Ansprechpartner hast, dann komm gerne zu mir. Dann zeige ich dir wie ich so arbeite und wie man jetzt vielleicht den Weg nochmal ändert.
Es kann also theoretisch passieren, dass du sagst, okay, ich entscheide mich nochmal um, ich gehe woanders hin, mache da mein Riester Sparen weiter. Es kann genauso gut passieren, dass du sagst, ich habe gar keinen Bock mehr darauf, ich lass das jetzt ganz sein. Gibt’s auch. Es kann auch sein, dass du sagst, ich lass einfach alles laufen, ist ja halb so wild, finde ich gar nicht so schlimm. Aber du solltest eine ganz bewusste Entscheidung treffen, weil dir werden in Zukunft die Alternativen fehlen. Die Riester Anbieter, die wirklich was getaugt haben oder die noch was taugen, die fangen jetzt alle langsam an oder haben das teilweise schon gemacht, die verabschieden sich aus dem Riester Markt. Und wenn du irgendwann da stehst mit deinem Vertrag und sagst, ich würde ja schon gerne wechseln, ich habe es jetzt endlich mal kapiert und dann guckst du dich um und hast keine Alternativen, dann ist es zu spät. Also jetzt machen. Bleib an dieser Stelle ruhig hier im Kanal und abonniere den Kanal. Du kriegst immer wieder Videos zu solchen Themen und ich würde dir auf jeden Fall empfehlen, wenn du keinen Ansprechpartner hast, komm gerne zu mir. Würde dir aber auf jeden Fall empfehlen, suche dir jemanden, der dir das vernünftig erklärt. Wir sehen uns beim nächsten Mal. Bis dann. Der Lehnen.
