50% MINUS in DWS Ries­ter­rente Premium?!

Worum geht es?

Anleihen galten immer als sichere Anla­ge­form. In einer Ries­ter­rente inves­tiert der Anbieter oft in Anleihen(-fonds), um die vorge­schrie­bene Garantie zu reali­sieren. Wie das jetzt für Riester-Sparer nach hinten losge­gangen ist, zeige ich in diesem Video.

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Inhalt des Videos (Tran­skrip­tion):

Wo hast du inves­tiert, wenn du inner­halb von einem Jahr 50 % Minus gemacht hast? In diesem Video zeige ich dir ein Live Beispiel von einer Mandantin, die inner­halb von einem Jahr tatsäch­lich so einen Verlust einge­fahren hat, und das nicht in Kryp­to­wäh­rung, nicht in Bitcoin oder irgendwas oder auch nicht in hoch­gradig speku­la­tiven Anlagen, sondern in einer vermeint­lich sicheren Anla­ge­form, die sogar deine Oma schon kannte.

Tach zusammen, hier ist der Lehnen und ich bin unab­hän­giger Finanz- und Versi­che­rungs­makler, komme aus Dort­mund und berate meine Mandanten online zu den verschie­densten Themen, darunter auch Alters­vor­sorge. Und gerade bei der Alters­vor­sorge kommt es immer wieder vor, dass Mandanten auch schon bestehende Verträge haben in ihrem Port­folio. Und sagen hör mal, ich habe das jetzt hier gesehen, gerade auch in deinem Video, ist das jetzt gerade so gut, was ich hier habe? Und so passiert, jetzt auch in den letzten Tag, ich habe ein neues Mandat aufge­nommen und da geht es jetzt darum, dass ein DWS Ries­ter­rente Premium Vertrag vorhanden ist, also ein Ries­ter­ver­trag auf Fondsbasis.

Ich muss direkt vorneweg sagen, ich bin ein Freund von Riester. Für die meisten lohnt sich das Geschäft aus verschie­densten Gründen. Will ich jetzt in diesem Video gar nicht genauer erör­tern. Ich habe aber auch mein großes Problem mit verschie­denen Formen von Riester und dazu zählt auch der Riester Fonds Spar­plan auch dazu. Wie gesagt, ich bin ein Freund von akti­en­ori­en­tierter Anlage. Die passiert nur leider meis­tens in Riester Fonds  Spar­plänen gar nicht in der Form. Und es gibt noch diverse andere Vorteile, die man leider hier nicht bekommen, in keinem Riester Fonds Spar­plan. Dazu kannst du dir in meinem Kanal mal das ein oder andere Video anschauen.

Aber jetzt geht es hier um das konkrete Beispiel. ich schalte mal rüber. Und zwar haben wir hier eine DWS Riester Rente Premium. Die ist gar nicht so unbe­kannt, viele haben die gewählt. Fand die auch eine Zeit lang prima. Das war so 2008 unge­fähr, und das hat sich dann auch schnell geän­dert und das will ich auch gleich zeigen warum. Also die DWS Riester Rente Premium, in diesem Fall, hat am 31.12.2021 ein Guthaben gehabt von 12.376 €. Und nur inner­halb von einem Jahr, das heißt, wir schauen jetzt hier quasi auf diesem Schreiben nach 31.12.2022 ist jetzt folgendes passiert. Es fehlt einfach mal die Hälfte. Das heißt, in diesem Jahr hat dieser Vertrag 6.300 € minus gehabt, von 12.300. Also im Prinzip die Hälfte weg, so dass der Stand jetzt nur noch 6.900 € ist. Wie kann das denn jetzt eigent­lich passieren?

Natür­lich haben die Akti­en­märkte in dieser Zeit auch teil­weise Minus gemacht. Auch so bekannte ETFs und Indizes wie der MSCI World, zum Beispiel, haben auch Minus gemacht. Das ist aber jetzt erst mal gar nicht so das, was hier wirk­lich entschei­dend ist. Und zwar deshalb, weil die Kunden gar nicht im Akti­en­markt inves­tiert war. Das will ich gleich noch mal ein biss­chen näher erläu­tern. An der Stelle nochmal ganz kurz der Voll­stän­dig­keit halber. Bisher einge­zahlt wurden 10.300 € Beiträge, dann kamen noch mal Zulagen mit dabei von 1.900 €. Und jetzt darf man auch hier nicht vergessen, der Vertrag läuft seit 2009. Da ist natür­lich zusätz­lich noch ein Steu­er­vor­teil geflossen. Der steht jetzt hier natür­lich nirgendwo, weil der über die Steu­er­erklä­rung auf das Konto der Mandanten fließt.

So, jetzt aber mal ganz davon ab. Grund­sätz­lich bestand zu dem Zeit­punkt oder besteht auch heute noch eine Garantie von 12.200 €. Auch das ist gleich noch mal wichtig. Aber schauen wir uns doch mal  an, wo ist denn das Geld eigent­lich inves­tiert? Und zwar ist das inves­tiert im DWS Vorsorge Renten­fonds XL Dura­tion. Und wenn man dann schaut, wie das verteilt ist, ist es tatsäch­lich 100 %. Also das gesamte Geld ist im DWS Vorsorge Renten­fonds XL Dura­tion inves­tiert, inner­halb dieses Fonds Spar­plans. Und was heißt das jetzt? Das muss man jetzt mal so ein biss­chen im Zusam­men­hang sehen. Der Ries­ter­an­bieter muss eine Garantie ausspre­chen, wie wir gerade gesehen haben, und zwar auf die einge­zahlten Beiträge und auf die Zulagen, die in den Vertrag einge­flossen sind. Das heißt also 100 € einge­zahlt heißt, am Ende müssen auch 100 € wieder da sein. Und das jetzt mal x Monate, mal x Jahre, dann bedeutet das, du hast eine Summe, die auf jeden Fall am Ende wieder hinten raus­kommen muss. Das weiß natür­lich auch der Anbieter. Jetzt bekommt er eine Auflage, du musst jetzt irgendwie mal darlegen können, wie das funk­tio­nieren soll und musst jetzt das Geld auch so anlegen, dass das klappt. Das ist auf jeden Fall  seine Maßgabe.

Was macht jetzt so ein Anbieter? Der geht jetzt also her und sagt, ich kriege jetzt hier Geld, ich kann aber jetzt nicht das ganze Geld in Aktien inves­tieren. Ich muss einen großen Teil des Geldes sicher zur Seite legen, damit eine Verzin­sung, die ange­nommen wird, statt­findet und dass aus diesem Geld dann hinterher der Beitrag wird, den ich garan­tieren muss. Das muss alles funk­tio­nieren. Und das haben Anbieter in der Vergan­gen­heit insbe­son­dere Fonds­an­bieter darüber gemacht, dass sie halt nicht in Aktien inves­tiert haben, sondern in soge­nannte Anleihen. Was ist jetzt eine Anleihe? Eine Anleihe kannte wahr­schein­lich auch deine Oma schon. Es gibt in Deutsch­land die Bundes­an­leihe, die sehr beliebt war, viele, viele Jahr­zehnte früher mal. Eine Anleihe ist sozu­sagen ein Schuld­schein. Das heißt, der Heraus­geber dieser Anleihe sagt dir, pass auf, gib mir Geld oder leih mir Geld. Das kriegst du auch am Ende der Lauf­zeit wieder zurück. Und in der Zwischen­zeit kriegst du von mir Zinsen. Das ist so im Prinzip ganz verein­facht ausge­drückt, ist das, wie eine Anleihe funk­tio­niert. Das heißt also, du gibst Geld ab, kriegst eine Anleihe, hast eine gewisse Lauf­zeit und am Ende der Lauf­zeit kriegst du dein Geld wieder. Und in der Zwischen­zeit kriegst du die Zinsen.

Und jetzt muss man sich halt folgendes vorstellen. Der Anlei­hen­wert, der Kurs einer Anleihe ist natür­lich ein biss­chen davon abhängig, wie dieser verbriefte Zins im Verhältnis zum Markt­zins aussieht. Wenn jetzt also ein Zins, ich nehme jetzt mal ganz einfa­ches Beispiel, das hat jetzt mit dem Beispiel nichts zu tun, aber damit das mal versteht. Du hast jetzt eine Anleihe in den vergan­genen Jahren gehabt, die wirk­lich schlechte Zinsen dir verspro­chen hat, weil einfach die Zins­lage schlecht war. Das heißt, du hast jetzt eine lange laufende Anleihe, wo du einen Zins hast von 0,1 %. Und was ist jetzt in den letzten zwei Jahren passiert, in den letzten drei Jahren? Der Zins ist nach oben gegangen und zwar unfassbar schnell. Das ist jetzt übri­gens auch eine schlechte Situa­tion für dieje­nigen, die eine Immo­bilie finan­zieren wollen. Und eigent­lich ist es ja eine gute Inves­ti­tion oder eine gute Situa­tion für Leute, die sparen wollen, weil die kriegen ja jetzt mehr Zinsen.

Wenn du aber jetzt hier einen Schein hast, der sagt, pass auf, wenn du das Geld mir gibst, kriegst du 0,1 % Zinsen und draußen am Markt kriegst du plötz­lich 0,1234567, 0,8, 0,9, viel­leicht sogar ein, zwei oder drei Prozent. Was ist denn dann dieser Schein noch wert? Der sinkt natür­lich im Wert. Und genau das ist eigent­lich das, wie ein Renten­fonds inves­tiert, der kauft ja Anleihen ein, und wenn diese Anleihen aber im Verhältnis zum Markt­zins, der ja unglaub­lich stark gestiegen ist, wenn die schlechter dastehen, dann sinkt natür­lich auch der Wert der Anleihen. Und deshalb ist in dieser vermeint­lich sicheren Anla­ge­form, nämlich Anleihen, Staats­an­leihen, Unter­neh­mens­an­leihen, ist es jetzt richtig bergab gegangen, also wirk­lich im Anlei­hen­markt, nicht nur in diesem Fonds. Es zeigt aber, dass das Produkt der Riester Fonds Spar­plan, insbe­son­dere jetzt in so einer Situa­tion, echt Probleme hat und struk­tu­relle Probleme, also gestal­te­ri­sche, weil es gibt jetzt einmal die Situa­tion, dass viele Fonds Anbieter gene­rell auch in der Zeit, als die Corona Krise war, raus­ge­gangen sind aus Aktien und rein­ge­gangen sind in vermeint­lich sichere Bereiche wie Anleihen. Und dann ging der Akti­en­kurs wieder hoch und das wurde gar nicht mitge­macht. Das heißt, Verluste wurden nicht wieder rein­ge­holt oder Gewinne wurden nicht mitge­nommen und im Gegenzug sind die sicheren Anla­ge­formen auch noch nach unten gegangen.

So, und jetzt hast du halt das Problem. Das ist jetzt die Situa­tion in so einem Riester Fonds Spar­plan und wir gehen noch mal ganz kurz drauf zurück. Wichtig ist, dass man jetzt weiß, weil jetzt fragst du dich viel­leicht, oh, ich habe auch so ein Ding, was mache ich denn jetzt eigent­lich? Wichtig ist eins, die Garantie bleibt natür­lich nach wie vor bestehen. Wir sehen hier Garan­tie­leis­tung 12.296. Und jetzt ist aber beson­ders wichtig, diese Garan­tie­leis­tung gilt zum Ende der Anspar­phase, das heißt also bei Renten­ein­tritt nicht heute, sondern bei Renten­ein­tritt. Wenn du heute also kündigt, hast du 6.900 €, die du raus bekommst und hast im Grunde genommen fast die Hälfte des Geldes versem­melt. Also erster wich­tiger Punkt, bevor man sich vernünftig beraten lässt, nicht vorschnell und hektisch kündigen, weil man sauer ist, weil man enttäuscht ist, weil man das Ganze nicht versteht. Nicht kündigen, erst mal über­legen und am besten vernünftig beraten lassen und verstehen, was jetzt die Alter­na­tive sind.

Diese Alter­na­tiven will ich jetzt in diesem Video gar nicht genauer erläu­tern. Das kann ich viel­leicht. Wenn ihr das in die Kommen­tare schreibt und das wollt, kann ich das in einem nächsten Video mal machen. Aber grund­sätz­lich ist erst mal wichtig, so ist ein solcher Verlust entstanden und es kann genauso gut sein, dass es in deinem Ries­ter­ver­trag genauso ist. Der muss jetzt übri­gens nicht mal unbe­dingt von der DWS sein. Es gibt ja noch andere Fonds Anbieter, wie zum Beispiel Deka und andere Gesell­schaften, Union Invest­ment, die mögli­cher­weise auch bei dir so eine Entwick­lung gemacht haben. Von daher schau dir deinen Ries­ter­ver­trag an, versuche zu verstehen, viel­leicht auch mithilfe meiner Videos und meinem Kanal. Was ist denn jetzt eigent­lich der Vorteil der Riester Rente, was ist der Nach­teil der Riester Rente? Was ist viel­leicht auch der beson­dere Nach­teil, meiner Meinung nach, von Riester Fonds Sparplänen?

Und wenn du jetzt an der Stelle sagst, das ist mir doch ein biss­chen viel, da habe ich gar keine Lust, mich mit zu beschäf­tigen und habe es auch nicht so ganz verstanden. Dein buche bei mir ein Kennen­lern­termin, dann können wir gemeinsam schauen, ob ich dir helfen kann und ob wir an der Stelle zusam­men­passen. Und wir sehen uns im nächsten Video wieder. Wenn ich solche Videos inter­es­sieren, dann folgt mir auf jeden Fall. Hier gibt es regel­mäßig Content zu diesen verschie­densten Finanz­themen und auch Versi­che­rungs­themen. Wir sehen uns im nächsten Video. Bis dann. Tschau, tschau.