Worum geht es?
In diesem Video erkläre ich, ob und in welchen Fällen es sich lohnt die Grundfähigkeitsversicherung als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen.
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Inhalt des Videos (Transkription):
Wer mich kennt, der weiß, dass ich nicht vordergründig über Produkte spreche, sondern über Konzepte und ein gesamtheitliches Konzept aufbaue. Und zu diesen einzelnen Konzeptbereichen gibt es Themen wie zum Beispiel das Thema Einkommenssicherung, wo viele dann immer erst einmal sagen, oh, du meinst wahrscheinlich eine BU, eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und da sage ich immer, nein, das ist jetzt nicht unbedingt gezwungenermaßen das richtige Mittel, um dein Problem zu lösen. Grundsätzlich ist es natürlich wichtig, dass man sein Einkommen abgesichert hat, weil die meisten Leute leben von ihrem Einkommen.
Und wenn du noch nicht Privatier bist, also noch nicht von deinem Vermögen leben könntest oder kannst, dann ist es schon sehr wichtig, dass du irgendeine Möglichkeit findest, deine Ausgaben weiter zu bedienen, wenn du mal nicht mehr in der Lage bist, Einkommen zu erzielen. Das muss aber nicht unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Und im heutigen Video geht es mal um die sogenannte Grundfähigkeitsversicherung und was das eigentlich genau ist.
Tach zusammen, hier ist der Lehnen und ich bin unabhängiger Finanz und Versicherungsmakler und berate meine Mandanten bundesweit, wie sie sich finanziell verbessern können. Wenn du an dieser Stelle im Video angekommen bist, interessierst du dich wahrscheinlich für das Thema Grundfähigkeitsversicherung. Wenn du generell interessiert bist an Finanzen und Versicherungen, dann würde ich dir auf jeden Fall ans Herz legen, mein Kanal zu abonnieren. Da gibt’s so einen kleinen Knopf. Wenn du den drückst, kriegst du auch mit, wenn es das neue Video gibt. Einmal in der Woche erscheint hier was. Und wenn du die Glocke anmachst, dann wirst du sogar benachrichtigt.
Gehen wir doch kurz einen Schritt zurück. Ich hatte mal ein Video gemacht, da ging es darum, wie man eine Finanzstrategie aufbaut. Und es besteht in erster Linie mal aus der Grundebene. Da geht es um die Basis Absicherung. Das heißt also, dass deine Existenz geschützt ist. Solange man das nicht erledigt hat, sollte man sich nicht unbedingt Gedanken machen über tolle Aktien und ETF Sparpläne und auch nicht über Immobilien, sondern es ist erst mal wichtig, dass die Existenz für alle Fälle geschützt ist.
Dazu zählt halt auch das Einkommen. Und wie in der Einleitung schon erwähnt, denken die meisten da immer erst einmal an die Berufsunfähigkeitsversicherung. Ja, die ist auch eine sehr, sehr gute Absicherung, weil die die meisten Fälle abdeckt, die so passieren können, insbesondere auch psychische Erkrankungen. Aber es gibt halt auch Berufe, wo eine solche Berufsunfähigkeitsversicherung teuer werden kann. Gerade der Fall bei körperlich tätigen Menschen, nehmen wir ein krasses Beispiel, ein Dachdecker vielleicht oder auch ein Fliesenleger, der stark körperlich strapaziert wird in seinem Beruf. Der ist dann erfahrungsgemäß in Berufsunfähigkeitsversicherungen relativ teuer eingestuft.
Jetzt gibt es also Situationen, wo man sagt, okay, vielleicht ein bisschen teuer. Was kann man denn sonst so machen? Und da kommt oftmals das Thema Grundfähigkeitsversicherungen ins Spiel. Das, was ich gerade so hergeleitet hab, ist zwar leider häufig der Beratungsablauf, aber nicht unbedingt der richtige. Bei der Einkommensabsicherung geht es eben nicht darum, nur pauschal nach einem Produkt und wenn das nicht funktioniert, nach dem nächsten Produkt zu schauen, sondern es geht darum, sich Gedanken zu machen, welche Risiken hat man eigentlich? Und wie kann man die bedarfsgerecht absichern? Die Grundfähigkeitsversicherung ist also keine zweite Lösung, also die zweitbeste Lösung, sondern eine Alternativlösung. Es ist einfach eine ganz andere Lösung und ein ganz anderer Ansatz. Und wie die genau funktioniert, das will ich heute mal an einem Beispiel euch zeigen. Denn die Grundfähigkeitsversicherung ist sehr, sehr wenig bekannt bei meinen Mandanten. Zumindest habe ich das bisher in den Beratungen so festgestellt. Und wenn man denen dann zeigt, wie die funktioniert, dann sagen viele, ey, das passt ja vielleicht für meine Situation sogar fast noch ein bisschen besser als die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Da würde ich dir auf jeden Fall immer empfehlen, dich individuell beraten zu lassen. Heute wollen wir aber mal einsteigen, wie funktioniert so eine grundfähigkeiten Versicherung?
Vom Grundsatz kann man das ganz einfach erklären. Die Berufsunfähigkeitsversicherung versichert ja die Auswirkung einer Erkrankung oder vielleicht auch mal eines Unfalls. Das heißt, die Auswirkung einer körperlichen oder geistigen Beschädigung in Anführungszeichen, wäre bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass du 50 % deinen Job nicht mehr ausüben kannst. Und dann gibt es, vereinfacht gesagt, einfach Geld. Also die monatliche Rente, und damit solltest du dann deinen Lebensunterhalt beschreiten.
Bei der Grundfähigkeitsversicherung ist das andersrum. Da wird nämlich nicht die Auswirkung bezahlt, sondern die Ursache. Grundfähigkeiten bedeutet, es gibt so bestimmte Dinge, die der Körper so können muss. Und wenn die Maschine Körper nicht mehr funktioniert, dann gibt es halt unter gewissen Voraussetzungen Geld. Und wir sprechen also von Fähigkeiten, die versichert sind und ich habe beispielhaft mal eine Versicherung rausgesucht, um mal zu zeigen, was ich genau damit meine. Ich habe jetzt extra mal den Namen der Versicherung weggemacht, weil ich nicht Werbung machen will für ein Produkt.
Es ist immer individuell zu prüfen, welches Produkt jetzt da passen könnte und welcher Versicherer. Aber ich will mal gemeinsam mit dir da reinschauen, damit wir mal sehen können, wie so was vom Grundsatz her funktioniert. Wir schauen uns das also mal gemeinsam an, und dann sieht man hier, es gibt einen Tarif bei dieser Gesellschaft, wo die Abstufungen unterschiedlich sind. Also wir haben zum Beispiel hier eine Gesellschaft, die sagt, wir haben einmal 9, einmal 12 und einmal 15 Fähigkeiten versichert. Was bedeutet das jetzt?
Man kann jetzt natürlich individuell für sich überlegen, wo liegt das Risiko, und welche Fähigkeiten möchte ich eigentlich versichert haben? Und das kann man dann halt noch erweitern. Und Zusatzbausteine, das ist bei den meisten Gesellschaften so, dass man zum Beispiel sagt, die Psyche ist bis zu einem gewissen Teil mit drin. Da muss man aufpassen, das ist nicht immer genau gleichzusetzen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder die Art und Weise, wie das da versichert ist. Bei einer Grundfähigkeitsversicherung ist es meistens so, dass nur sehr, sehr schwere psychische Erkrankungen versichert sind.
Dann gibt es aber zum Beispiel Zusätze, wie zum Beispiel einen Führerschein. Das finde ich ganz cool. Wenn du also nicht mehr in der Lage bist, dein Auto zu betreiben, und der Gesetzgeber verbietet, dass du noch ein Auto fährst, das heißt, der nimmt dir den Führerschein weg, dann wäre das ein Leistungsauslöser in der Grundfähigkeitsversicherung. Die anderen Leistungsauslöser da komme ich gleich drauf. Ansonsten hätte man noch die Möglichkeit, so etwas wie Pflege mit einzuschließen.
Aber da gibt es halt unterschiedlichste Tarife, unterschiedliche Gesellschaften. Das kann man jetzt nicht mal so allgemein sagen.
Versicherte Fähigkeiten
Wir gucken uns mal die Fähigkeiten an. Die Fähigkeiten währen zum Beispiel, sehen, hören, sprechen, schreiben, sitzen, die geistige Leistungsfähigkeit oder eigenverantwortliches Handeln, Herzfunktion, Lungenfunktion. Wenn du also, vereinfacht gesagt, nicht mehr sehen kannst, dann würde es aus einer Grundfähigkeitsversicherung in dem Fall dann Geld geben. Wenn du nicht mehr sprechen kannst, wenn du nicht mehr hören kannst, dann gibt es aus der Grundfähigkeitsversicherung Geld, in Form einer Rente. Also da ist es dann wieder vergleichbar mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, du bekommst also monatlich eine Rente, mit der du dann dein Lebensunterhalt bestreiten kannst. Und diese Rente sollte natürlich passend zu deinem Einkommen sein und auch von der Dauer, wie lange du diese Rente bekommst, sollte das so abgestimmt sein, dass es zu deiner Lebenssituation passt.
Beispiel für “Kriterien”
Wie wird jetzt festgestellt, ob du noch sehen kannst? Da gibt es dann Kriterien bei den Gesellschaften. In diesem Beispiel ist es so, dass die Gesellschaft sagt, du kannst auf jedem Auge höchstens zu 5 % noch sehen. Oder dein Gesichtsfeld umfasst auf jedem Auge höchstens 15 % vom Zentrum.
Das ist also eine klare Leistungsdefinition, auch hier unterscheiden sich die Gesellschaften wieder untereinander. Bei dem einen ist es so geregelt, beim anderen ist es so. Das heißt, da muss man tatsächlich genau gucken, welche Gesellschaften welche Fähigkeiten, wie definieren.
Zum Beispiel, sprechen. Du kannst nicht mehr verständlich dich über die Sprache artikulieren oder schreiben. Du kannst sowohl mit der linken als auch mit der rechten Hand keine 5 Worte mehr schreiben, die mindestens 10 Buchstaben haben. Jetzt mal so vereinfacht gesagt, es gibt jetzt vielleicht Gesellschaften, die sagen, du kannst keine 20 Worte mehr mit 15 Buchstaben schreiben. Dann ist es natürlich da ein bisschen schwieriger, die Leistungen oder die Leistungskriterien zu erfüllen. Und dementsprechend ist es dann bei so einer Gesellschaft vielleicht auch schwieriger die Rente zu bekommen.
Das soll mal so ein Beispiel sein, wie so eine Leistung dann definiert ist oder so eine Fähigkeit definiert ist. In dem Fall ist es jetzt hier so, dass der nächste Baustein wäre, du kannst nicht mehr stehen, du kannst nicht mehr deine Hände benutzen, oder du kannst nicht mehr gehen und Treppen steigen. Hände benutzen wäre jetzt definiert zum Beispiel, mit links oder rechts den Wasserhahn auf und zudrehen oder eine Wäscheklammer befestigen oder gehen. Du kannst keine 400 Meter mehr gehen oder eine Treppe mit 12 Stufen nicht hinauf oder hinab gehen, auch nicht mit einer Pause.
Unterschiedlich je nach Gesellschaft
Und auch hier gilt wieder, unterschiedliche Definitionen bei unterschiedlichen Gesellschaften. Und wenn man jetzt hier sagt, okay, ich will aber 15 Leistungen versichert haben, dann hättest du das Thema knien und bücken, Gleichgewicht oder Gebrauch eines Armes mit drin. Du siehst also, es geht immer um Fähigkeiten, die die Maschine Körper durchführen können muss. Und wenn davon einer ausfällt, gibt es halt Geld. Und dann kannst du dir jetzt auch vorstellen, dass es Berufe gibt, in denen das durchaus sinnvoll ist, gerade die schwer körperlich tätigen oder auch individuell nach eigenem Ermessen bestimmte Zielgruppen. Also, es gibt Leute, die sagen, mir ist es viel wichtiger, dass mein Körper versichert ist, als dass jetzt die Berufsunfähigkeit als solche versichert ist. Ja, dann ist vielleicht die Grundfähigkeit tatsächlich eine gute Möglichkeit für dich. Es muss nicht sein, das muss man individuell für sich ergründen. Man muss halt erst mal verstehen, wie das Konzept funktioniert und wie das Produkt funktioniert.
Psychische Erkrankungen
Und wir gucken uns hier nochmal die Bausteine an. Und da sieht man zum Beispiel, eine schwere Depression ist da als Baustein Psyche, der dann auch extra kostet, mitversichert. Eine schwere Depression ist halt schon echt ne harte Nummer. Wenn man das dann hat, dann ist das Leben nicht mehr so ganz angenehm. Ist es aber halt nochmal ein Unterschied zwischen einer leichten Depression und einer schweren Depression. Wie das dann diagnostiziert wird, das muss man dann als Mediziner vielleicht dann genauer ergründen. Aber ich würde jetzt nicht unbedingt sagen, dass der psychologische Anteil oder der psychischer Anteil als Absicherung gleichzusetzen ist, wie der bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Das muss man klar sagen.
Führerschein
Aber zum Beispiel, das Thema Führerschein ist ganz interessant. Also zum Beispiel, gerne genommenes Beispiel, der Kraftfahrer, der Busfahrer oder der Taxifahrer. Der ist natürlich definitiv berufsunfähig, wenn der Führerschein nicht mehr hat. Und da hätte man vielleicht die Möglichkeit, den preiswerter abzusichern auf eine andere Art und Weise. Wenn der jetzt aufgrund von Depressionen zum Beispiel oder Burn out nicht mehr in der Lage ist, sich zu konzentrieren und Auto zu fahren, hat aber trotzdem noch seinen Führerschein, dann ist es vielleicht wieder ein Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung, dann wäre es da halt versichert. Also, er hat den Führerschein noch. Er kann aber trotzdem 50 % seines Jobs nicht mehr ausüben. Dann würde ich sagen, es ist ein schmaler Grat. Es klingt jetzt vielleicht ein bisschen verwirrend, aber ich will halt grundsätzlich sagen, es ist eine andere Form der Absicherung. Es wird hier die Maschine Mensch, die Maschine, der Körper versichert und die Funktionen der Maschine und nicht die Auswirkungen, dass die Maschine ihre Arbeit zu 50 % nicht mehr verrichten kann.
Alternative, wenn es sonst teuer wäre
Das muss man immer wieder sich vor Augen führen. Ich habe aber durchaus Mandanten, gerade zum Beispiel jetzt in letzter Zeit mal eine Mandantin gehabt. Junges Mädel, wäre unglaublich teuer zu versichern gewesen, weil es halt ein Beruf war, wo der Berufsunfähigkeit oder der Berufskatalog eben eine sehr schlechte Eingruppierung bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen vorsieht. Und da kommt es dann manchmal vor, dass man sagt, dann lieber eine Grundfähigkeitsversicherung. Es kann auch genauso sein, dass du sagst, ich mache einfach beides.
Halbe halbe
Also, wenn man jetzt zum Beispiel sagt, man sichert sich zur Hälfte so und zur Hälfte so ab, dann kann man sagen, hat man das Risiko ein bisschen verteilt. Also das ist dann wieder die Aufgabe eines Beraters, dass man sich da überlegt, wie könnte man sowas strategisch aufbauen? Mir ging es jetzt in diesem Video erst einmal darum, gmal so grundsätzlich diese Idee zu zeigen und vorzustellen.
Hast du sowas schon mal gehört? Hast du sowas schon mal gesehen oder hast du vielleicht sogar selber eine Grundfähigkeitsversicherung?
Schreib mir das mal in die Kommentare. Sag mir mal, was du dazu denkst. Fallen dir Berufe ein oder hast du vielleicht sogar selber einen solchen Beruf, wo das sinnvoller sein könnte als eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Schreib auch das mir gerne mal in die Kommentare. Wenn du keinen Menschen hast, mit dem du über solche Themen sprechen kannst und du möchtest mal einen unabhängigen Marktvergleich haben und schauen, welche Grundfähigkeitsversicherung für dich passen könnte. Dann mach mit mir gerne einen Kennenlerntermin.
Dann sprechen wir mal darüber, wie ich so arbeite, und dann können wir gucken, wie ich dir helfen kann.
Hast du den Kanal nicht abonniert, dann auf jeden Fall gerne abonnieren. Und du könntest mir einen ganz großen Gefallen tun. Wenn dir meine Dienstleistung bisher schon gefallen hat, weil du sie in Anspruch genommen hast oder wenn dir der Kanal gefällt, dann hinterlass mir doch gerne mal bei Google oder bei Proven Expert eine Bewertung. Den Link dazu, den packe ich mal in die Video Beschreibung.
Ich sammele da gerade so ein bisschen, und wenn da was gefallen hat, was ich dir in meinen Videos so erzählt hab, dann würde ich mich freuen, wenn du mich bewerten würdest. Ansonsten sehen wir uns im nächsten Video wieder. Bis dann, der Lehnen.
